关于学习**农村金融改革的思考和建议 本文简介：
**县金融合作办公室关于学习**农村金融改革的思考和建议根据市委安排，9月25日至28日，**县副县长**、县金融办与市委政研室、人行西安分行营管部、市金融办、市扶贫办等一行14人前往****，紧紧围绕“农村金融改革”，积极参与了3个座谈交流会，认真学习考察了11个金融改革相关点，汲取了农村金融改革
关于学习**农村金融改革的思考和建议 本文内容：
**县金融合作办公室
关于学习**农村金融改革的思考和建议
根据市委安排，9月25日至28日，**县副县长**、县金融办与市委政研室、人行西安分行营管部、市金融办、市扶贫办等一行14人前往****，紧紧围绕“农村金融改革”，积极参与了3个座谈交流会，认真学习考察了11个金融改革相关点，汲取了农村金融改革的先进经验和做法。
通过此次调研学习，极大地提高了我县对加快农村金融改革重要性的认识，开阔了眼见，取得了真经，学到了方法。结合**县实际情况形成了一些好的建议。现就考察及相关情况报告如下：
一、**市农村金融改革的背景
**市是**省典型的内陆山区地级市，“九山半水半分田”，市域面积1.73万平方公里，山地面积超过90％，森林覆盖率超过80％，农业人口超过80％。经济欠发达，存在“三农”需求大、融资难，城乡差距大、普惠难的“两大两难”问题。
**市坚持以“两山理论”为指导思想，立足实际，大胆创新。从2006年开始，以集体林权制度改革为突破口，取得经验后，以“一权”带动“三权”（林权、农民住房财产权、土地流转经营权）改革，逐步扩展到“多权”改革，盘活了农村沉睡资产，探索出了以“农村三权抵押贷款、社会信用体系建设、农村支付服务体系建设、农村金融基础服务平台建设”等为主要内容的农村金融改革的路子，取得了明显的成效。截至2017年8月末，全市“三权”抵押贷款余额达1045.66亿元。使**农村金融生态好了起来，农村金融竞争多了起来，农村金融服务优了起来，农村金融满意度高了起来。
二、**农村金融改革的主要做法
2006年以来，**先后组织实施了以破解农村抵押担保物缺失问题为目标、以林权抵押贷款为重点的“信贷支农”工程，以破解银农信息不对称问题为目标、以农村信用体系建设为重点的“信用惠农”工程，以破解农民取现难问题为目标、以助农取款服务为重点的“支付便农”工程，有效破解了金融支农瓶颈。2012年3月20日，人民银行总行与**省政府联合印发了《关于在**省**市开展农村金融改革试点工作的通知》，**市农村金融改革试点工作全面展开。
试点以来，**市有效发挥“行省共建”模式优势，全面推进试点工作，重点是做好“四个围绕”：
第一、围绕最大限度实现农村产权可融资，探索和深化农村金融产品体系建设。
1.全面推进农村“三权”抵押贷款创新。在成功推动林权抵押贷款扩面增量的基础上，积极开展农民住房财产权、土地流转经营权抵押贷款并成功将青田、缙云、龙泉申报获批为全国“两权”抵押贷款试点，在全国率先推出农房使用权抵押贷款，实现农民基本产权全部可抵押。截至2017年8月末，全市“三权”抵押贷款余额达105.66亿元，其中：林权抵押贷款余额达58.61亿元，位居全省第一；农房抵押贷款余额42.76亿元，位居全省第二；农村土地流转经营权抵押贷款余额4.29亿元，位居全省第二。
2、集群推进金融产品创新。截至2017年8月末，累计发放农村党员创业、农村妇女创业、下岗失业人员小额贷款、农村青年创业等不同群体贷款30多亿元。同时，创新银政保合作信贷模式，目前已累计发放低收入农户扶贫贷款9565笔、4.8亿元，发放小额保证保险贷款20多亿元。
3、大力推进绿色信贷产品创新。集群创新推出茶园、农副产品仓单、公益林未来补偿收益权、股权、农村水利工程产权、农家乐贷、民宿贷等抵（质）押贷款产品。目前，各类绿色金融信贷产品余额已超100亿元。
第二、围绕最大限度优化农村金融生态环境，探索和深化城乡一体化的社会信用体系建设。
1、深入推进“四信”创建。持续组织开展“信用户、信用村、信用乡（镇）、信用县”四级联创工作。截至2017年8月末，全市已评定出信用农户41.4万户、信用村962个、信用乡镇39个、信用县2个（云和、景宁）；目前，全市仅农户纯信用贷款余额就达50亿元，是试点前的55倍。
2、推进农户信用信息服务平台共建共享。对原有自主开发的农户信用信息管理系统进行全面升级，开发**市信用信息服务平台并于今年9月实现上线运行。目前，平台已经采集了140多万个人（占发生信贷业务个人总数的100%）、20多万家企业信息（占注册登记企业总数的100%），并与市场监管、法院、地税、林业、农业等12家政府部门和16家市级银行机构实现了信息共享，拥有2000多万条数据，为全面、快捷满足银企、银农融资对接提供了全国、全省领先的服务平台。
3、强化农村信用体系建设成果运用。各金融机构依托信用信息平台在农村地区以村为单位开展“批发贷款”业务，有效降低了信贷业务成本、提高了“三农”信贷支持力度。截至2017年8月末，全市各银行已为1971个行政村（行业）开办了“整体批发、集中授信”信贷业务，累计授信220亿元。与此同时，不断拓展信用体系建设成果在社会综合治理方面的运用，在全国率先开展金融食品安全联合惩戒工作试点，得到省政府领导的多次肯定。
第三、围绕最大限度实现农村金融服务普惠发展，探索和深化农村支付服务体系建设。
1、持续深化助农取款服务。截至2017年8月末，全市2114家银行卡助农取款服务点累计办理小额取现、代理转账业务436万笔，金额22亿元，惠及150余万农民，实现农村居民小额取现“不出村、零成本、无风险”。
2、率先打造高密度、多功能的农村金融服务站。在全国率先打造集小额取款服务站、“三农”融资服务站、农户基本信用信息采集服务站、人民币反假和小面额兑换服务站、外币代兑服务站、电子商务服务站等多位一体的农村金融服务站。目前，全市已组建2010家农村金融服务站，其中加载农村电子商务服务功能的农村金融服务站有780个，实现农村地区（除城中村、镇中村外）全覆盖、农民享受基本金融服务“不出村”。
3、推广网上支付业务和手机支付工具，助推农村电商经济发展。试点以来，**市人行牵头共创建了38个网上支付示范区，18个“电子支付应用示范镇、村”，全市网上支付、手机支付用户数分别达到194万个、176万个，比试点前分别增加了58万个和128万个；今年8月末，业务量分别达到8991亿元、1041亿元，比试点前分别增加了5073亿元和958亿元，迅速促进了**农村电子商务蓬勃发展。
4、探索农村地区非现金支付渠道。探索开展农村地区非现金支付业务创新，重点拓展金融IC卡在公共服务领域的“一卡多用”功能，在全省率先实现农贸市场金融IC卡应用，并创新将金融IC卡运用于浙南茶叶市场和农贸市场的食品安全溯源体系建设，进一步优化了非现金支付环境。
第四、围绕最大限度实现农村金融服务有效下沉，探索和深化农村金融基础服务平台建设。
1.多元发展农村融资担保组织体系。在全市9个县（市、区）配套推进财政出资、行业协会组建、商业性运作、村级互助等“四级”担保组织体系建设。其中，重点推进的村级互助担保组织不仅较好地解决了农村担保组织缺失问题，同时村两委由于对本村农户信息充分掌握的优势，在风险把控和流转处置农村产权抵押物方面具有天然优势，而且能在“宅基地只能在村集体内部流转”的法律政策框架内实现抵押物的流转处置。
2、创新推进外汇管理服务平台建设。在全国率先建立村级外币代兑点。截至2017年8月末，全市已建立村级外币兑换点9个、社区兑换便利店5个、货币兑换公司1家，累计办理代兑业务达36.32万笔、金额12.44亿美元。并在全国率先开展个人外汇贷款业务，累计发放量近一亿美元。
3、积极构建农村金融组织体系。试点以来，已引进9家银行、证券、保险业金融机构。引导市内银行机构向县域、乡镇新设各级分支机构近68家。已设立村镇银行9家、小额贷款公司16家及农村资金互助社1家。同时，成功推进5家信用联社改制为农村商业银行。
三、
**农村金融改革的启示
**市农村金融改革工作成效明显，“**模式”具有普遍价值和推广意义，特别是对广大农村地区和欠发达的贫困地区推进农村金融改革提供了可复制可借鉴的成功经验。为**县下一步开展农村金融改革提供了重要启示。
启示一：要转变观念，大胆创新。在农村金融改革的过程中，**市不拘泥于形式，打破传统思维模式，在信贷产品、抵押物范围、特殊贷款群体、农村保险业务等领域大胆创新。这一项项的创新举措有效解决了困扰农村金融发展的多方面问题，为**农村金融改革铺平了道路，奠定了“**模式”的坚实基础。**县要积极转变观念，树立强烈的追赶超越意识，摒弃小富即安的思想，把农村金融改革和脱贫攻坚有效结合，大胆试验，勇于创新，先干后戴帽，而不要先等帽子再干。
启示二：要政府主导，加强领导。**市为扎实推进农村金融改革，市委、市政府勇担大任，制定了《**市农村金融改革试点总体方案》、《**市关于开展农村互助担保组织建设试点的若干意见》等一系列文件，加强源头引导，实施政府干预，及时调整和完善各类方案，使改革始终在预定的轨道上前行，成为**农村金融改革的主角，为改革顺利实施提供了坚强的保障。**县要立足实际，筑强班子，积极做好西安农村金融改革的先行者和试验者。
启示三：要结合实际，持续推进。改革要有方向、有目的，**市结合自身林地多耕地少，农民多收入少的实际，从2006年起，十多年来，以林权制度改革为突破口，取得经验后，逐步推进“三权”改革，最后扩展到“多权”改革，有效破解了农民贷款缺乏抵押物的问题，从而盘活了农村沉睡资产，使得农民手中的资源、资产真正值钱了，达到了农民增收致富的效果。**县地处关中西部，南依秦岭，北濒渭水，总面积2974平方千米，山地占76.4％，森林覆盖率66.6％，森林面积占全市森林总面积的52％。**县要发展，就要立足农业大县、森林资源丰富等实际情况，积极探索“三权”制度改革，全面持续推进农村金融改革。
启示四：要密切配合，全力推进。**市委、市政府在与上级有关部门沟通汇报的基础上，协调市、县乡镇的财政、国土、农业、金融办等多部门进行层层推动，研究工作计划方案，明确相应责任，不断推动农村金融改革进程。**县要积极学习借鉴**经验，县委县政府做好与市级相关部门的沟通协调汇报等工作，把握全局，协调好县、镇(街)的财政、国土、农业、林业、金融办等各部门工作，研究制定农村金融改革方案，明确责任，传导压力。尤其是要学习借鉴**市农村信用体系建设中各部门的信息共享，为农户信用评价和“农户信用信息数据库系统”建设打下了坚实的基础，为农村金融改革试点提供有效的数据支撑。
四、意见建议
**市金融改革的经验，既创新，又务实，对推动我县农村金融改革有着重要的借鉴意义，结合**县实际，建议如下：
（一）成立**县农村金融改革工作领导小组。
对照**市金融改革工作领导小组机构职能，结合西安市农村金融改革的安排部署及**实际，由县委、县政府主要领导任组长，副组长，副书记或副县长具体抓落实。领导小组办公室设在县金融办，负责领导小组的日常工作。确保农村金融改革工作既能统得起，又能管得住，避免改革政出多门、政策衔接不畅，确保改革能够顺利进行。
（二）制定《**县农村金融改革试点的整体方案》。
借鉴**农村金融改革经验，以建立和完善农村金融八大体系为重点，结合西安市农村金融改革相关政策、文件，加快制定出台《**县农村金融改革试点的整体方案》，明确“路线图”、“施工图”、和“时间表”，夯实各级各部门责任，以《整体方案》扎实推进统揽全县农村金融改革工作。
（三）实施“信贷支农”工程，探索和深化金融产品体系建设。
因缺少抵押物，使得农民难以从金融机构贷到款。我县应深刻认识到解决这一问题的紧迫性和重要性，结合**市农村金融改革经验及**实际，以林权（或土地流转经营权）抵押贷款为切入点，多种方式推进“三权”抵押贷款工作，深化“信贷支农”工程。
一是完善我县农村产权流转交易服务中心职能。我县农业局已成立农村产权流转交易服务中心，目前已完成全县土地承包经营权的确权工作，但服务中心只有确权、登记的职能，缺少重要的评估环节。建议成立政府主导的评估机构，将我县农村产权流转交易服务中心确定为农村林权、土地流转经营权、农民住房财产权等抵押贷款的登记、评估、仲裁、签证的主管部门，积极推动加快森林、土地等资源流转平台建设，畅通农村资源流转渠道。
二是创新以“三权”抵押贷款为主的金融产品。俗话说“萝卜白菜各有所爱”，农民的信贷需求多种多样，单一的金融产品很难满足农民众多口味。根据县域内林权、承包土地经营权等的结构和农村信贷需求特点，灵活多样地扩大抵质押物担保范围，创新林权直接抵押贷款、土地流转经营权抵押贷款、农民住房财产权、使用权抵押贷款等贷款新模式；创新“政银保”（政府、银行、保险公司）合作信贷产品，形成政府统一购买“贷款保险”并贴息，银行凭保单向低收入农户发放贷款的新机制，助推脱贫攻坚；因地制宜，创新推出苗木花卉贷、农家乐贷、民宿贷等抵（质）押贷款产品。
三是积极引进多方机构参与农村金融活动。为了使农村金融市场充满活力，县委县政府可采取多种措施积极引进多方机构参与农村金融活动。一方面，加强财政资金的支持力度。建议县财政针对农村产权抵押贷款出资设立担保基金与风险补偿基金，与金融机构风险共担，为农村金融改革顺利实施提供坚强的保障。另一方面，以政策激励全县各金融机构共同参与“三权”抵押贷款业务。
（四）
实施“信用惠农”工程，探索和深化农村信用体系建设。
在农村，由于信息不对称、信用体系缺失，存在银行“难贷款”与农民“贷款难”的矛盾。为有效破解这一难题，从农户信用等级评价入手，采取“政府支持、人行主导、多方参与、共同受益”的模式，开展地毯式的农户信用信息采集工作，扎实推进农村信用体系建设。
一是深入推进“三信”创建。组织开展“信用户、信用村、信用镇（街）”三级联创工作。制定和下发《**县农户信用等级评价暂行办法》和《农户信用等级评价百分表》，明确评价的定量与定性指标。把好农户信用评价标准关、信息采集关、评价流程关，全面推进“三信”创建工作。
二是建立农户信用信息服务平台。实行政府、银行、企业、农户“四联手”，建立起“政府协调、人行主导、多方参与、各方受益”的模式，积极推进农户信用信息服务平台建设。通过采集个人、企业信息，并与市场监管、经贸、法院、地税、林业、农业等政府部门和县域内银行机构实现信息共享，为全面、快捷满足银企、银农融资对接提供先进的服务平台。
（五）实施“支付便农”工程，探索和深化农村支付服务体系建设。
农村银行网点少，农民取钱难，这是中国农村普遍面临的一个难题。为使农民享受到市民般的金融服务，我县可开展“银行卡助农取款服务”创新工作。
按照“政府支持、人行指导、涉农银行机构分片负责、相关部门共同参与”的原则，指导县域内金融机构在行政村指定商店设立服务点，布放专用POS机，通过刷借记卡让农民就近支取养老、医疗等涉农补贴资金，享受最急需、最基本的支付结算服务，从而有效改善农村地区支付服务环境。
?一是加大政府支持力度，构建“三级联动”工作机制。县委县政府可成立县、镇（街）“银行卡助农取款服务”工作领导小组，并与各镇（街）政府签订工作目标责任书，设立专项支持资金，将“银行卡助农取款服务”工作纳入年度工作考核范围，形成了县、乡、村三级联动的工作格局。
二是加强业务指导，有序推进试点工作。对于“银行卡助农取款服务”这样一个新生事物，要稳扎稳打、有管有控地向前推进，方能水到渠成。通过制定《**县“银行卡助农取款服务”工作指导意见》，明确承办银行在业务管理、内控制度、人员配备等方面需具备的条件，以及指定商店在信用等级、业务素质、资金实力等方面的具体要求。同时，组织承办银行上门对指定商店开展一对一培训，包括制度规章、业务办理、纠纷处理等方面内容。
三是引入激励机制，调动各方参与积极性。为调动各方参与银行卡助农取款服务工作的积极性，建立一套激励机制。实行“分片包干”负责制，采取由涉农银行机构按乡镇分片包干的办法设立银行卡助农取款服务点，并推行谁包干谁布机谁发卡的工作机制；安排专项补贴资金。根据业务量、服务质量，对各助农取款服务点给予一定的奖励和资金补助，财政对承办银行向指定商店发放5万元以内的小额贷款给予全额贴息；出台惠农政策。各承办银行出台以“减免费用、信贷支持、利率优惠、全额贴息”为主要内容的助推银行卡助农取款服务配套优惠政策。
（六）
实施“服务利农”工程，探索和深化农村金融基础服务平台建设。
金融机构的网点不愿进驻农村，农村金融服务缺失，这既是一个历史问题，也是一个体制问题。针对这一问题，要积极构建农村金融组织体系；多元发展农村融资担保组织体系；积极推进农村保险业务发展。优化“三农”金融服务，促进城乡统筹发展。
一是构建农村金融组织体系。一方面，积极引进银行、证券、保险业金融机构，在县域内积极设立小额贷款公司、农村资金互助社等。加强与龙泉市农商行合作。建议市政府协调有关部门，允许龙泉市农商行来**设立分行，或与**农商行合作，借鉴龙泉农商行已成熟的模式和经验。另一方面，引导县内涉农银行机构向各镇（街）新设各级分支机构，创新金融产品，完善农村金融组织体系，提高农村金融服务水平。
二是多元发展农村融资担保组织体系。我县目前没有一家融资性担保公司，对农村金融改革工作的进展是一大制约。建议由县财政出资成立**县农村产权融资担保有限公司，为农村产权交易提供保障。并参照**市农村互助担保组织三种模式（政府引导模式、村集体主导模式、村民自发模式），建立我县农村互助担保组织，完善农村融资担保体系建设，使金融机构能够更加放心地放贷，推进农村金融改革的步伐。
三是积极推进农村保险业务发展。努力扩大政策性农业保险覆盖面，探索开展农村小额人身保险和小额贷款信用保证保险试点工作，积极发展苗木、花卉、蔬菜、水果等具有**特色的农业保险品种，进一步完善涉农贷款风险补偿机制，为农村金融市场稳健发展创造有利条件。
**县金融办
2017年10月31日
关于学习**农村金融改革的思考和建议 本文关键词：金融改革，思考，农村，建议，学习
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