征信系统对小微企业融资支持的应用 本文关键词：征信，企业融资，支持，小微，系统
征信系统对小微企业融资支持的应用 本文简介：摘要：近年来，国家始终高度重视深化小微企业的金融服务，国务院陆续出台了一系列政策措施，聚焦小微企业融资困境，支持小微企业发展，取得了积极的成效。但在当前市场环境下，小微企业“等米下锅”的问题依然突出，亟待破解。从征信的角度了解小微企业融资困难，分析征信系统对小微企业融资的支持和影响，有利于更好应用征
征信系统对小微企业融资支持的应用 本文内容：
摘要：近年来，国家始终高度重视深化小微企业的金融服务，国务院陆续出台了一系列政策措施，聚焦小微企业融资困境，支持小微企业发展，取得了积极的成效。但在当前市场环境下，小微企业“等米下锅”的问题依然突出，亟待破解。从征信的角度了解小微企业融资困难，分析征信系统对小微企业融资的支持和影响，有利于更好应用征信系统对小微企业融资的支持。
关键词：征信系统；小微企业；融资支持
小微企业在国家经济发展过程中发挥着越来越重要的作用，伴随着我国经济发展进入新常态，小微企业群体在数量和规模上不断发展壮大，小微企业作为国民经济的重要组成部分，在提供新增就业岗位和科技创新等方面扮演着越来越重要的角色。截至2017年末，我国小微法人企业约2800万户，个体工商户约6200万户，中小微企业（含个体工商户）占全部市场主体的比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业，70%以上的发明专利，60%以上的GDP和50%以上的税收①。在国家政策支持下，小微企业获得的资金支持也在增长,但与此同时，小微企业融资难、融资贵的问题，依然困扰着小微企业发展。小微企业融资难一直是党和政府以及社会各界高度关注的问题。国家出台了一系列政策文件，要求各部门采取了切实措施，有效促进了小微企业的融资和发展。人民银行也在征信系统建设、融资平台应用、征信机构发展等方面做了大量卓有成效的努力。从长远看，探讨征信业发展服务小微企业融资的问题，应该从进一步推进和完善我国征信业发展入手，促进包括小微企业在内的经济实体和个人信用信息科学归集、分类、整理、运用，提升全社会的诚信意识和信用水平。
一、小微企业融资现状
小微企业在经营过程中普遍存在信息不透明、管理不规范、资产少、抗风险能力弱等问题，导致其存在“麦克米伦缺口”，即融资缺口，这是市场缺失的一种表现。
（一）财务制度有待完善
小微企业的治理模式比较粗放简单，缺乏系统化的财务会计体系，会计人员综合专业素质相对不高，会计岗位配备不足，财务管理缺失，甚至出现账实不相符、数据失真等现象，整体财务状况反映不实。同时，小微企业可自行选择是否对外披露经营信息，缺乏信息披露的自觉性与积极性，导致金融机构难以获取到小微企业有效的财务信息，无法对其偿还能力做出准确评估，大幅降低小微企业的获贷机率。
（二）内控机制有待健全
小微企业普遍特征是规模小、产品单一，且多为家族式经营管理，企业的所有权与经营权高度集中，权责、岗位设置不明确，缺乏完善的规章制度，企业整体效率低下。部分小微企业甚至忽视“法治”的重要性，多采取“人治”的经营模式，决策的随意性大。
（三）融资渠道有待拓宽
小微企业受自身局限性的影响，很难实现内部资金融通，主要依靠外部融资。小微企业普遍缺乏有效抵质押物，难以从金融机构获得抵质押贷款，只能转而寻求信用贷款，但金融机构信用贷款的要求与小微企业实际情况不匹配，信用贷款成为“空中楼阁”。
（四）风险防控有待提升
从整体来看，小微企业信用体系建设不健全，信用意识淡薄，忽视信用信息在金融市场中不可或缺的培育引导作用，信用风险成为难以逾越的鸿沟。小微企业自有流动资金较少、规模较小，抵御和防控风险能力较弱，易受到国家宏观政策以及市场经济波动的影响，一旦政策改变或市场波动，企业容易陷入经营困境，甚至面临破产倒闭的困境。
二、征信系统对小微企业融资支持的现状与症结
本文所称征信系统，指广义上的征信服务系统，即社会上全部从事征信服务业务的系统总称。成熟的征信系统，一方面可以有效降低金融机构查询企业信用的成本和提高贷款成功率，另一方面可以提升小微企业信用意识，最终营造银企共赢的良好信用环境和金融环境。
（一）现阶段征信系统对小微企业融资支持的手段和效果
1.增强银企互信有利于降低融资成本人民银行征信系统的应用，具有信息客观、准确、易得、成本低等优势，能够缓解银企信息不对称情况，极大降低了金融机构贷款审核成本，从而有效降低小微企业融资成本。2.深化信用增值有利于扩大融资渠道通过征信系统的法律约束效力，可以规范征信业活动、保护信息主体合法权益、促进征信市场健康发展。人民银行依据《物权法》组建的动产融资统一登记公示系统及应收账款融资服务平台就是较为典型的代表。动产融资统一登记公示系统是我国唯一的综合性动产融资登记平台，通过登记和公示动产物权状况，有效预防和解决了权益冲突；应收账款融资服务平台则为小微企业融资开辟了捷径，拓宽了小微企业融资渠道，为小微企业融资带来了实效。3.发挥机构作用有利于优化管理机制随着征信市场的发展和征信系统的完善，信用登记、信用调查、信用评级等征信机构业务迅速发展，征信系统实现了贷前、贷中、贷后的连贯性监管，对小微企业信用风险识别、防范和管理发挥重要作用，从而优化金融机构对小微企业的风险管理机制。我国目前已建立的市场化企业征信机构125家，个人征信机构1家，信用评级机构97家，以及国际上如意大利的征信监管机构等，都能够在不同程度上加强小微企业风险管理或实现利用征信数据库测算商业银行资本金要求以分析总体风险构成等功能。4.提供信息支撑有利于降低信用风险征信系统充分利用“声誉理论”，通过连续记录小微企业信用情况，可以帮助小微企业提升信用信息的透明度和准确性。同时，小微企业为了未来发展，也会尽力地保护自己的“声誉”，从而有效降低小微企业违约风险。如“苏州模式”，就是通过搭建联通70余个政府部门间数据共享的平台，实现信息资源整合，联合应用惩戒措施和金融风险预警研判，卓有成效地发挥了防范和引导作用。5.拓展系统功能有利于提升融资效率通过深入挖掘信息资源和附加功能，发挥征信系统快速分析、快速判断的优势，不仅可以为小微企业节约成本，还可以节约融资时间，提高其获得贷款的成功机率。作为小微企业融资效率方面的一种新探索，“河北模式”通过“互联网+数据库”，架起了银企对接高速路，由“人在路上跑”变成“信息路上跑”，提高信息收集和审核速度，大大提高了小微企业融资效率。6.注重信用引导有利于普惠小微企业征信系统一方面通过征信信息刻画呈现出小微企业特点的信用“画像”，引导金融机构加大对小微企业的信贷投放量，另一方面通过遴选优质小微企业，提高小微企业金融服务质量，从而实现普惠小微企业的目的。其中以银税互动为基础的信用贷款应用最为普遍，该类产品将“纳税信用”与“信用融资”无缝对接，依托小微企业纳税信用数据，有效拓展了小微企业无抵押融资受众面。如农行推出的纯信用小微企业信贷产品“税e贷”、建设银行推出的“税易贷”、邮储银行河北省分行推出的“税贷通”等产品，都是以税收为依托的信用融资产品。除此以外，中国银行推出的“中银征信贷”也是从企业征信入手，打破传统授信模式，为小微企业量身定制的金融服务，普惠小微企业。
（二）影响征信系统支持小微企业融资的症结分析
1.法律法规不完善健全的征信法律法规可以更好地支持小微企业信用体系建设，为小微企业成功获得银行融资提供帮助。但由于我国征信立法还不够完善，使得在信息采集和使用等方面难以做到有法可依，导致存在一些征信信息采集范围较窄、征信业务经营规则不够完善等缺陷。2.顶层模式尚缺失信用建设是一项长期的系统性工程，涵盖基础设施制度、信息采集、信息共建共享、金融市场管理、信用资源运用、信用环境改善等方面，涉及部门多、内容广，但缺乏顶层的模式设计和指引。如收集整合信用信息方面，受限于信息涉密无法公开和部门间信息化程度不统一、技术标准不统一、采集层级不统一等，造成信用信息难采集、难共享、难实时。3.奖惩措施未健全部分奖惩措施不健全，难以充分发挥征信系统“守信激励、失信惩戒”的核心机制。信用良好的小微企业得到相应金融政策支持的力度不够，差异化对待不明显；某些小微企业在实际交易过程中存在失信行为时，无法进行惩戒或惩戒力度不够，导致社会信用环境奖惩不清，使一些原本信用状况良好的小微企业的信用资源优势难以体现，甚至出现“劣币驱逐良币”的现象。4.“小白”信息难匹配小微企业，大多都是没有信贷记录的“小白”企业，金融机构难以全面掌握“小白”企业生产经营、资金流动等多种信息，如果全部依靠金融机构自身力量去采集整理，则会陷入时间、人力等多种资金成本加大的困境，导致金融机构无法获取小微企业的实时数据，无法做出实时的风险预判，也就难以及时满足小微企业正常经营所需信贷资金。5.政策扶持不到位现阶段，政府对小微企业的政策性扶持力度仍需加大。在小微企业信用薄弱的情况下，政府应进一步健全对银行的风险补偿机制，增强扶持政策连续性。如政府对金融机构发放的小微信贷风险补偿少，在一定程度上削弱了其向小微企业提供融资服务的积极性。6.社会服务不健全服务小微企业的社会服务体系不健全，中介服务机构少、业务覆盖面小，资产评估、融资担保、信用评级、信用调查等服务市场发展缓慢，很大程度上制约了小微企业信用交易活动的开展。如国有担保机构对企业筛选要求较高，而民营担保机构受各方面因素影响所涉猎业务范围较小，均无法满足小微企业融资需求。
三、征信系统支持小微企业融资的探索与建议
（一）完善征信法律法规，保障小微企业发展
加强立法、强化监管，切实防范信用活动中的道德风险，为信用的采集和使用提供法律保障，使信用活动做到有法可依。一是在现有《征信业管理条例》基础上继续完善征信法律框架，切实解决在开展小微企业征信体系建设工作中无法可依、无据可查的问题；二是完善征信法规，尤其是征信业标准体系的建立，提高征信工作的实用性和科学性，如细化省、市、县和各监管部门的责任与义务，保护小微企业合法权益；三是各行业结合小微企业特点，细化操作规范与管理制度，如完善小微企业产权制度，夯实对小微企业的行为约束等。
（二）共建顶层模式指引，实现小微信息共享
通过政府部门的引导，深层研究小微企业发展特点，有规划、分步骤地开展顶层设计，明确层级、部门、行业职责，提高信息采集效率。同时，加强信息间的相互融通，推动信用信息共享机制的建立，打破信息壁垒，有效整合各类信息资源，在保障信息安全的前提下，不断完善信用信息披露制度，为深化小微企业金融服务提供有力、有效的信用信息数据支撑，扩大征信应用范围，形成覆盖“城乡”的顶层征信模式。
（三）发挥联合惩戒效能，力促小微企业守信
加强社会信用信息公开和共享，依法运用约束手段，发挥跨部门、跨领域实施失信联合惩戒的行政效能。根据小微企业失信情况，监管部门开展不同类型、不同程度的联合惩戒措施。对信用良好小微企业，加大相应金融政策支持力度，实行差异化对待；对列入“黑名单”的失信企业，建议加大从严审核项目、限制部分金融活动、严格限制公共资源交易活动等行政性约束惩戒，“一处失信，处处受限”，让小微企业失信成本远大于其失信收益，发挥让信用主体自觉守信的引导作用。
（四）加大消“白”力度，增强双方互动意愿
能够为金融机构提供贷前、贷后风险控制的征信系统，在没有信贷记录的“小白”企业面前显得力不从心，只能多方入手，才能取得双赢效果。对“小白”来说，要尽力获得上下游企业推荐，尤其是核心企业的信用确认，并向金融机构主动介绍企业规划前景，提供水电、财务、纳税信息等数据资料，以获得对方支持和信任；对金融机构来说，也要向“小白”进行集中场地、扫楼扫街等多种宣传推介，也可以通过老客户来带“小白”客户的方式，进一步增强双方的认知感和认可度；同时，双方也可通过各种平台的应用，如政府采购网、应收账款融资服务平台、各地方的信用中国建设网、政法部门的公示平台等，及时相互了解，实时获取数据，实现融资目标。
（五）增强信用政策扶持，助力小微多元融资
通过多项扶持政策的制定与实施，加强政府部门、小微企业与金融机构的沟通，促进小微企业融资。一是建立和完善风险补偿机制，免除金融机构的后顾之忧；二是加强奖励机制并适当放宽限制政策，增强政策持续性，提升金融机构扶持小微企业的意愿；三是以小微企业经营状况为标准，适当增加奖励性利息补贴或利率优惠，激发小微企业向金融机构公布经营状况的意愿，进而实现融资目标。
（六）优化公共征信系统，提高服务小微水平
统一规划建设征信基础设施，全面优化和完善征信平台，逐步建立全面集成、功能互补、公信力强的公共征信服务系统，发展资信调查、信用评级、信用评分、信用管理等信用信息增值服务，在逐步发展符合准入、备案原则的企业征信机构和评级机构基础上，收集更多游离于公共信用系统的信息，定制个性化的征信产品和高品质的信用服务，逐步形成层次明确、分工互补的征信市场，建立健全服务小微企业的社会服务体系，使征信机构和产品呈现多元化发展，助力小微企业融资。
作者：尹清伟 单位：中国人民银行石家庄中心支行
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