农村经济金融支持状况分析 本文关键词：农村经济，状况，支持，金融，分析
农村经济金融支持状况分析 本文简介：摘要：主要采用实证分析的方法，根据安徽省2011—2016年的相关数据，从金融规模、金融结构和金融功能等方面分析了农村金融对农村经济的支持状况，以及动力不强的原因。认为要适当降低农村金融服务门槛、引导资金流向农村。关键词：农村金融发展；金融相关比率；金融支持现代经济理论认为，金融发展(包括金融工具、
农村经济金融支持状况分析 本文内容：
摘要：主要采用实证分析的方法，根据安徽省2011—2016年的相关数据，从金融规模、金融结构和金融功能等方面分析了农村金融对农村经济的支持状况，以及动力不强的原因。认为要适当降低农村金融服务门槛、引导资金流向农村。
关键词：农村金融发展；金融相关比率；金融支持
现代经济理论认为，金融发展(包括金融工具、金融市场及金融制度的发展)在一定程度上可以矫正借贷双方的信息不对称，降低交易费用，促进经济增长和发展。农村金融的作用也是这样。农村金融是农村经济发展中处于核心地位。农村金融具有风险管理、信息揭示、资源配置、储蓄动员和便利交易等功能，可以降低投融资过程中各方的交易成本和信息成本，有助于加快农村经济资本积累和技术创新，进而有利于促进农村经济的发展。近年来中央在农村金融改革方面不断加大力度，但农村金融部门的五项功能是否充分发挥出来，农村金融对农村经济的促进作用有没有充分体现出来，对于安徽这样的农业大省更具有现实意义。关于农村金融发展水平的衡量标准，本文主要从农村金融发展理论的视角出发，并考虑到数据的可获得性，在金融规模的扩张、金融结构的优化以及金融功能的发挥3个方面进行分析。
1指标选择与数据来源
1.1金融规模衡量指标
金融发展从金融数量的增长开始。金融发展水平的重要表现是金融资产规模占国民财富比例的扩展。Goldsmith(1969年)首次地提出了可以用金融相关比率(FIR)来衡量一国金融发展的总体水平，指出“某一时点上现存金融资产总额与国民财富的比例”可以反映一个国家的经济金融化水平。[1]雷蒙德·哥德史密斯.金融机构与金融发展[M].北京:中国金融出版社,1995：15-16.张杰(1995年)指出，戈氏指标完整的表达式为M2+L+S/GNP，其中M2为货币存量，L为各类贷款，S为有价证券。[2]张杰.中国金融制度的结构与变迁[M].山西:山西经济出版社,1998：6-8.易纲在实证研究中认为，戈氏指标包括存贷款的设计方法是普遍的(1996年)。[3]易纲.中国金融资产结构及政策含义[J].经济研究,1996(12)：8-13.麦金农(1973年)在衡量金融发展水平，则根据发展中国家的实际情况，使用货币存量(M2)与国民生产总值的比重这一指标，来衡量一国金融发展水平，Arestis、Demetriades&Luintel(2001年)。
罗纳德,麦金农.经济发展中的金融深化货币与资本[M].上海:上海三联书店,1988：42-43.李广众、陈平(2002年)以及史永东、武志等(2003年)在他们的研究中利用了该指标。[5]李广众，陈平.金融发展和经济增长:经验模型与政策分析[J].世界经济：10-15.参考上述文献，以及数据的可获得性，本文设计采用了田力等人的金融容量研究反映农村金融发展规模的指标，农村经济货币化程度用农村M2/农村GDP来计算，农村M2近似等于农村储蓄存款余额，(2004年)，[6]田力.中国农村金融容量问题研究[J].金融研究,2004(3)：20-26.见表1。农村金融相关率(FIR)则用(农村存款余额+农村贷款余额)/农村GDP来计算，农村GDP取第一产业值，见表2。经济货币化程度是金融发展的首要指标，而经济货币化程度的加深是金融深化的主要条件和基础，所以，经济货币化程度是金融发展的基础。爱德华·肖认为金融发展与金融深化会产生以下正效应：(1)收入效应。经济主体持有的更多的货币，货币作为交换媒介可以降低交易成本，提高生产效率，使收入增长。(2)储蓄效应。在收入效应的基础上，经济主体收入增加，从而储蓄增加，储蓄进一步转换为投资，逐步减少对财政支出和国外资本等融资方式的依赖。(3)投资效应。金融深化促进储蓄者和投资者在金融市场展开竞争，优化资金的使用效率，提高投资者的平均收益率。(4)就业效应。金融深化意味着资本相对昂贵，劳动力相对便宜，这会使得劳动密集型企业增加，从而增加就业机会，产生就业效应。[7]爱德华·S.肖.经济发展中的金融深化[M].北京:中国社会科学出版社,1989：195-196.
由表1可知，2011—2016年安徽省农村储蓄存款余额总体上呈递增趋势，计算的M2/GDP数值也是逐年递增，表明经济货币化程度在安徽省农村是逐渐加深的。同时，从2014、2015、2016年的M2/GDP数值可以看出，安徽省农村经济货币化增加幅度是比较快的，2015年比2014年增加约0.5，2016年比2014年增加幅度为0.4。有关学者认为，我国整体经济的货币化程度是比较高的，安徽农村近年来的货币化指标也证明了这一点。因为数据的可得性，上述安徽省统计年鉴表1中农村存款数据2011—2014年是来自安徽农商行、农村合作社和农村信用社的存款合计数，2015和2016年则是来自村镇银行与农村合作机构的存款合计数，所以以上农村存款数据可能有些偏差。但也应该看到，安徽省农村经济货币化程度虽然是比较高，但与整体经济相比应该还是比较低的，农村地区的货币化程度还有待提高。农村金融发展有待进一步提高，金融深化产生的正效应还没有完全产生。
根据表2，安徽省农村金融发展的FIR水平：从2011年的1.963增加到2016年的3.634，这是因为农村存款与贷款的增长速度远远快于农村经济的增长速度。根据金融相关比率，可以将金融结构划分为三种类型，FIR约在0.2～0.5之间，处于很低第一类型，这样的金融结构在18世纪至19世纪欧洲和北美出现过，FIR约在0.5～1之间，属于第二类型，这样的金融结构在20世纪上半叶的多数非工业化国家存在，FIR在1，有的可以达到2或3，属于第三类型，这种金融结构在20世纪初以后的工业化国家较为常见。
从表2可以看出，安徽省农村金融发展基本上处于高级阶段，并有上升的趋势。哥德史密斯特别强调金融发展可以促进经济发展。他认为在一定生产技术基础上，在消费者储蓄偏好、投资风险大小不变的前提下，金融机构与金融资产种类越多，经济活动受金融活动的影响越大，经济发展水平就越高。事实上，因为近年来全国贷款数额增长很快，我国整体经济的金融相关比率很高。和整体经济相比，农村地区的金融相关比率还是比较低，还有待提高。
以货币化比率、金融相关比率衡量金融发展水平也存在着一些缺陷。因为，M2/GDP这个指标比较高，也许是由于4个方面的原因导致M2：1.金融市场的不发达，信用过于集中在银行。2.银行的金融产品较少，通过商业银行的信用创造所创造的货币供应量较多。3.银行不良资产率较高，如果没有不能及时的冲销会导致贷款增加。4.经济不景气时，对未来的悲观预期会导致公众的谨慎性动机增加，从而使货币需求增加，货币流通速度下降。由于FIR是在M2/GDP基础上的扩展而来，上述的缺陷同样可针对利用FIR来衡量金融发展水平。我国社会就存在信用集中在银行，而且银行的金融工具单一，公众出于谨慎性动机的货币需求强烈，所以计算出来的货币化率和金融相关比率都比较高。
1.2农村金融结构衡量指标
农村金融结构是指构成农村金融总量的各个组成部分。一般来说，包括农村金融机构、金融产品、金融市场、金融方式及其组合的种类等。在我国主要是指全国大型银行、全国中小型银行与农村商业银行、村镇银行的相对规模、相互关系和相互配合的状态，是衡量不同阶段农村金融进步与发展的重要指标。本文通过比较2016年安徽省不同银行的农业贷款情况，以此来反映农村金融结构状况，见表3。1.全国大型银行包括：中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、国家开发银行。2.全国中小型银行包括：中国进出口银行、中国农业发展银行、中信银行、中国光大银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、华夏银行、徽商银行、九江银行、杭州银行等。3.农村银行包括：农村商业银行、村镇银行、合肥科技农村银行、吴江农村商业银行、无锡江阴农村商业银行。数据来源：人行合肥中心支行。从表3可以看出，2016年全国大型银行，农业贷款占其贷款总额的比率为1.08%，表明为以中国工商银行等为代表的全国大型银行对农村的资金支持力度比较小，只占其贷款的1%。大型全国中小型银行农业贷款占其贷款总额的比率为0.03%，说明中小型银行对农村的资金支持力度更小，几乎可以忽略不计。股份制银行主要以营利为农村银行的农业贷款占其贷款总额的比率为11.73%，证明了农村银行是农村贷款中的主力军，但是对农村贷款也只占其贷款总额的11.73%。以上分析说明金融机构对农村经济的支持力度有待提高。
1.3农村金融功能衡量指标
金融功能是指优化金融结构提高金融效率。金融的基本功能就是在调剂资金盈余者和资金赤字者之间的余缺，合理配置金融资源。金融功能发挥越充分，金融发展水平越高。农村金融的最基本的功能也是调剂余缺，即存款与贷款。因此，农村金融调剂余缺的作用是衡量农村金融发展水平的又一个重要指标。现阶段农村金融业务主要是存款、贷款与汇款三大传统业务，由于农民的储蓄意识较强、农民对农村金融机构的信赖、农村投资渠道单一等原因，农村金融机构存款总额不断增加，在存款方面的功能发挥比较好。
2现状分析
2.1农村金融体系已经形成但存在缺陷
安徽省农村金融发展经过一系列改革，基本上形成了以农村商业银行与村镇银行为主体、全国大型银行、中小型银行共同发展，以民间金融为补充的农村金融机构体系。但是仍存在不足。一是全国大型国有商业银行股份化改革以来，先是大规模撤离县域信贷市场，对农村的信贷大幅度减少；后来在国家政策的引导下，对农村信贷开始增加。但是根据表3国有大型商业银行和中小型商业银行的资金对农村的资金支持力度很小。二是农村商业银行与村镇银行成为农村贷款主力军，见表3。农村商业银行经过股份制改革以后资产质量有所提高，但是历史包袱重，还存在着潜在风险，要充分发挥农村金融主力军作用还需要进一步改进。三是农村金融机构支持农村经济的作用还没有充分发挥出来。2016年安徽省农村银行的农业贷款占其贷款总额的比率为11.73%，只占其贷款总额的10%多一点，说明农村银行吸收的资金90%流向城市，没有流向农村、农业和农民。
2.2农村金融供给总额增加但比重下降
从表4看出：2011年到2016年贷款总额快速增长，2011年贷款总额是7366146万元，到2016年为8461357万元。但比重一直在下降，从2011年3.79%下降到2016年2.07%。结构存在问题：一是商业银行直接投放农业生产领域的贷款所占比重较低。从表3数据可以看出，2016年安徽省国有大型商业银行对农业贷款，占其贷款总额的比重为1.08%。中小型商业银行农业贷款占其贷款总额仅为0.03%。农村银行的农业贷款占其贷款总额为11.73%。二是农户从金融机构获得贷款较少。根据安徽省统计年鉴数据：2014—2016年农户平均每人年借贷支出占总支出不断下降。2016年所占比重仅为2.55%，见表5。
2.3农村货币化比率加深但交易成本增加
由表1可知，2011—2016年安徽省农村储蓄存款余额总体上呈递增趋势，计算的M2/GDP数值也是逐年递增。表明经济货币化程度在安徽省农村是逐渐加深的。但是农村信贷的特点是：需求主体数量大，个体信贷规模小；农业生产周期长，受季节和气候的影响大；收入水平低，抵押品缺乏；人口流动性范围广，贷款回收难度大。这些特点都导致了农村金融的交易成本和信贷风险增加，使得金融机构对农村经济的金融支持意愿不高。
3原因分析与政策建议
3.1原因分析
3.1.1农村经济的特点导致信贷风险较高农村中小企业规模一般较小，小农生产模式的则是分散的一家一户式。它们对金融的需求通常具有以下特点：一是金融交易金额小、交易次数频繁；二是缺乏担保或抵押，信用等级不高；三是要求提供的金融服务简便、灵活、及时；四是农业生产的周期性长、容易受天气影响的特点，导致农村金融贷款回收期长、风险高，收益低。由于农村经济对金融服务的要求具有以上的特点，所以不但国有大型银行和中小银行商业银行不愿意提供金融服务，农村商业银行的积极性也不高。2016年农村商业银行对农业贷款也只占其总贷款的11.73%。
3.1.2二元经济体制下城市对农民存款的吸收在我国现存的二元经济体制下，农民收入的主要来自务农、经商和打工。而进城打工是大部分农民最主要的收入来源。农民在城市工作，也在城市消费和存款。一部分有能力的农民基本上是把所有收入都花费在城市，比如在城市买房子、子女在城市受教育等。少部分收入被带回农村，也基本上存在邮政储蓄所和农村商业银行。而农村商业银行等金融机构是企业化经营，追求利润最大化是其根本目标。加上农村经济对金融需求具有交易金融小、风险大、收益小的特点，这些金融机构也是把这些来自农村的储蓄投放于城市经济。因此，农村从城市的获得货币收入用于农村经济发展的非常有限。
3.1.3长期存款对短期存款的替代和挤出效应一般来说期限越长，利率越高，长期储蓄利率高于短期储蓄利率。在没有更好的投资渠道情况下，在农村的农民基本是进行长期储蓄。长期储蓄对短期储蓄的挤出和替代效应明显，农民的短期存款很少，一般都是长期存款。这就导致农村的大部分货币被长期储存在农村商业银行。在商业银行追逐利润最大化的经营目标下，这些存款通常又被投放到城市经济中。致使农村金融对农村经济的支持进一步减弱。
3.2政策建议
3.2.1进一步开放农村金融市场开放农村金融市场，降低农村金融机构的准入门槛。在农村金融市场引入竞争机制，激发市场活力。针对农村金融市场的特点，利用互联网技术，设计新的金融产品，创新金融服务，促进农村金融对农村经济的支持。
3.2.2加大农村金融的税收优惠力度对国有大型银行、中小型银行以及农村商业银行的涉农经营业务给予税收优惠，包括减免增值税和所得税等。对金融机构的涉农金融业务实行差别税率政策，可以把减免税与金融机构的存贷款比例挂钩，引导资金流向农村，从而支持农村经济发展。
3.2.3创新农村金融改革与制度路径我国城乡二元经济体制导致的二元金融结构，会使得现代金融部门与传统金融部门长期并存。借鉴国外农村金融支持农村经济的实践，结合我国乡村振兴战略，设计适合农村经济需求的金融制度，推动农村经济发展。
参考文献:
[1]雷蒙德·哥德史密斯.金融机构与金融发展[M].北京:中国金融出版社,1995：15-16.
[2]张杰.中国金融制度的结构与变迁[M].太原:山西经济出版社,1998：6-8.
[3]易纲.中国金融资产结构及政策含义[J].经济研究,1996(12)：8-13.
[4]罗纳德·麦金农.经济发展中的金融深化货币与资本[M].上海:上海三联书店,1988：42-43.
[5]李广众，陈平.金融发展和经济增长:经验模型与政策分析[J].世界经济：10-15.
[6]田力.中国农村金融容量问题研究[J].金融研究,2004(3)：20-26.
[7]爱德华·S.肖.经济发展中的金融深化[M].北京:中国社会科学出版社,1989：195-196.
作者：张爱群 单位：合肥学院经济系
农村经济金融支持状况分析 来源：网络整理
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