建设银行支持小农户与现代农业发展 本文关键词：建设银行，农户，农业发展，支持
建设银行支持小农户与现代农业发展 本文简介：建设银行研发农村金融服务平台和创新信贷产品情况黑龙江省农业农村厅联合建设银行黑龙江省分行，与哈尔滨工业大学合作，积极运用“农业大数据+金融科技”，以土地确权数据为基础，成功开发了“农村土地经营权抵押登记系统”，并通过省农业农村厅在全省各县农村经营管理总站上线运行，有效解决了农贷抵押难的问题。建设银行
建设银行支持小农户与现代农业发展 本文内容：
建设银行研发农村金融服务平台和创新信贷产品情况
黑龙江省农业农村厅联合建设银行黑龙江省分行，与哈尔滨工业大学合作，积极运用“农业大数据+金融科技”，以土地确权数据为基础，成功开发了“农村土地经营权抵押登记系统”，并通过省农业农村厅在全省各县农村经营管理总站上线运行，有效解决了农贷抵押难的问题。建设银行依托这一农村金融服务平台，创新信贷管理机制，研发了“裕农快贷”系列信贷产品，主要包括“地押云贷”和“农信云贷”。以地押云贷为例，该产品以农村土地经营权为抵押，采取全线上自助贷款流程，在信贷风险防范上，该产品选择新型农业经营主体准入评分工具进行客户准入自动评分，并采取受托支付管理方式，防止贷款资金挪用，账户管理为“只收不付”状态，再根据支用审核情况调整账户状态，最后补签相应文本合同。根据“农业大数据”，对信用好的客户可以发放信用贷款。“裕农快贷”系列信贷产品的特点，即门槛低、利率低、风险低。门槛低：采用农户手中都有的土地经营权作为抵押物，增加了农民手中的有效抵押资产，使具有土地经营权的经营主体都有申请贷款资格；利率低：据了解一般涉农贷款利率都在6%-9%之间，“裕农快贷”系列产品让利于农，贷款利率仅为5%；风险低：该产品采取全流程线上申请，由大数据平台控制客户的偿债风险，且采取受托支付管理，避免了贷款资金挪作他用，有效规避了风险。
泰来县建行支持小农户与现代农业发展有机衔接情况
2018年11月“裕农快贷”上线后，泰来建设银行在县政府的支持下，从泰来县市场监督管理局和县农村经营管理总站获得了全县新型农业经营主体的大量相关信息，并成功举办了由各村支部书记、重点合作社理事长、家庭农场（主）参加的“泰来县农村金融服务平台推广培训班”，打开了泰来建行与新型农业经营主体良好合作的良好局面。目前，已累计向5家家庭农场、一家水稻种植专业合作社授信，发放贷款340万元，向20户农户发放贷款179万元，探索解决了我县新型经营主体“融资难”、“融资贵”的难题，为我县创新信贷产品、精细化管理涉农信贷提供了新路径，为我县推进小农户与现代农业有机衔接探索出了切实可行的办法。以泰来县平阳镇凤国水稻种植合作社为例：该合作社今年获得泰来建行150万元的低息贷款授信额度。该合作社有入股社员84人，均为小农户。其中共同经营成片土地3800亩，社员单独经营土地7200亩。这11000亩土地中，高端种子繁育田6200亩，水稻综合示范区（1处）500亩，示范品种35个，所以，在品种选择上，这些示范品种的种植为农户选择优质品种提供了重要参考，促进了农户增产增收。在农资使用与购买上，合作社与云南云天化股份有限公司合作，成立了“黑龙江省云天化平洋分公司”和“世纪云天连锁配肥中心”。分公司和配肥中心无偿为社员和全镇所有农户提供“测土配肥”服务，使广大小农户根据土壤地利科学用肥，减少不必要的投入，且合作社销售的化肥每吨比市场价低300元左右，为合作社员节约了开支。同时，合作社免费提供技术咨询、新技术推广和技术培训等服务。在产品销售上，凤国水稻种植合作社与社员签订水稻购销合同，以高于市场价收购社员水稻，还自建大米加工厂，创立品牌，自建网店，依托工厂、品牌、网店建立了完善的物联网，实现了线上线下联动销售，为小农户增收致富打开了门路。在抵御风险上，合作社免费为社员上土地保险。
存在的主要问题
（一）从创新信贷管理机制上看，服务平台和新产品还有待完善
“农村土地经营权抵押登记系统”还只限于本行使用，其他行无法使用土地抵押系统、共享科技进步成果。“裕农快贷”只能选择在他行没有贷款的客户，极大地限制了其业务拓展空间。目前“裕农快贷”的信贷业务中还没有信用贷款和其他抵押品质押，仅有土地经营权抵押这一个贷款品种。
（二）对于小农户的信贷经营理念
跟不上时代发展的步伐辖区共有7家银行业金融机构，近4年来“农户贷款”一直徘徊在10.0亿元左右，约占各项贷款总额的三分之一，近两年还出现下降趋势。对小农户的贷款形式一直停留在联保、互保和与农民、村委会签订土地经营权抵押合同的初级阶段，对小农户的贷款品种单一，大多为支持种养殖业的简单再生产过程，且贷款覆盖面不足30%，传统经营理念没有根本转变，还没有找准支持小农户与现代农业发展有机衔接的切入点和落脚点。
（三）从各项扶持政策上看，更倾向于新型农业经营主体
在支持新型农业经营主体方面，政府在财政、税收等诸多方面给予政策支持，而对于小农户则没有更多的政策倾斜。近年来，泰来县申请注册的农民专业合作社和家庭农场已经达到2000余家，他们有的是为了争取政策扶持，有的是为了要统一经营种子、化肥、农药等农资的资格，有的是为了获得农产品统一收购、加工和销售的权利，自身发展现代农业科技的动力不足，带动小农户的作用不强，也导致政府的扶持政策打了折扣。
对策建议
（一）提高政治站位，正确认识支持小农户与现代农业发展有机衔接的重要意义和对自身发展的重要作用
各金融机构要认真学习掌握党中央国务院新形势下对“三农”工作的战略部署，学习领会《关于促进小农户和现代农业发展有机衔接的意见》和《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，提高政治占位，正确认识“小农户”发展对我国经济社会发展的重要意义。同时要充分认识到信贷支持小农户与现代农业发展有机衔接是占领农村金融市场、有效规避信贷风险和实现自身发展壮大的重要举措。
（二）建设银行要开放服务平台，完善产品功能
建设银行过去是专门从事工业企业贷款和住房信贷业务的专业银行，现在开拓农村市场，其责任担当和进取精神都是应该充分肯定的。建议其在全省开放“农村土地经营权抵押登记系统”平台，为其他行共享农业“大数据”提供方便。同时要适当降低“裕农快贷”信贷产品信用贷款的门槛，增加信用贷款比例，扩大客户范围。
（三）涉农金融机构要回归本源，找准服务小农户与现代农业发展有机衔接的切入点和落脚点
涉农银行机构要把信贷投放的重点放在农业科技含量高、带动社员和周边小农户作用强的农民专业合作社上，重点支持返乡创业农民工、复员转业军人创办农业科技企业、合作社和家庭农场上。保险公司的农业保险重点向科技型小农户和新型农业经营主体倾斜，政府各类担保公司重点为他们向银行贷款提供担保。银行业金融机构在做好普惠金融工作的同时，要创新信贷管理机制，创新适合自己业务特点的支持小农户和新型农业经营主体发展的信贷产品。
（四）多项扶持政策措施联合发力
政府要对带动小农户的新型农业经营主体在税收、信贷担保、信贷风险补偿等方面给予大力扶持，充分发挥他们对小农户的带动作用。银行在信贷部门内部成立“小农户服务部”或“科技带动型农村企业服务部”，专门开展此项业务，下浮利率，扩大信用贷款比例。建立有效适用的农村信用体系。以政府为主导，依托农业部门掌握的涉农“大数据”和银行掌握的“金融信用信息基础数据库”信息，建立农村信用信息基础数据库；以《征信业管理条例》为基础，完善制度，为政府和银行提供信息服务要加大对银行业金融机构的考核力度，对于“吸收当地存款用于当地贷款”比例高的银行落实好奖励政策，对于涉农贷款比例高、增长快的银行要集中把政府涉农资金整合在该行，并建议上级行提拔重用其高管人员。
作者：王宝祥
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