银行结构与中小企业融资探讨 本文关键词：探讨，结构，银行，中小企业融资
银行结构与中小企业融资探讨 本文简介：摘要：随着我国经济发展水平的提升，各个企业也得到了发展机会。尤其是中小型企业，其作为我国经济增长的重要组成部分，对我国经济发展起到了至关重要的作用。但是现阶段我国中小企业在融资方面陷入困境，为此本文对银行结构与中小企业融资之间的关系进行研究，以期促进中小企业健康、稳健的发展。关键词：银行结构；中小企
银行结构与中小企业融资探讨 本文内容：
摘要：随着我国经济发展水平的提升，各个企业也得到了发展机会。尤其是中小型企业，其作为我国经济增长的重要组成部分，对我国经济发展起到了至关重要的作用。但是现阶段我国中小企业在融资方面陷入困境，为此本文对银行结构与中小企业融资之间的关系进行研究，以期促进中小企业健康、稳健的发展。
关键词：银行结构；中小企业；融资问题
全球经济一体化进程的加快，使得各国企业纷纷进行转型升级，以此提升国家经济综合实力。而中小型企业在我国经济改革与发展中起着很大的作用，并且其在增加就业或是鼓励创新等方面，许多大型企业都无法比拟。但是因为中小企业的发展规模较小，流动资金有限，因此，在对其进行融资时经常会遇到问题。
一、中小企业融资困难的因素
从中小型企业角度来看，出现融资困难是其自身存在问题，使得其在向银行借款时增加了成本及风险。首先，中小型企业制作的财务报表没有规范性。银行在为各个企业进行贷款时，每个企业都要上交规范的财务报表。但是中小型企业的财务报表不规范，缺失很多重要信息，造成信息不对称的状况，银行很难根据其提供的财务报表拟定出具体风险，进而使得银行不愿与中小型企业之间形成借贷关系。其次，中小型企业规模较小，其结构不够完整，使得其在经营时需要面对极大的风险。由于其抗风险能力较弱，一旦银行同意为其贷款，当出现较大市场冲击时，中小型企业的偿还能力会大大削弱，这也是造成中小型企业融资困难的原因[1]。
从银行角度来说，因为我国的银行大多是以经营为目的，因为中小型企业的偿还能力较弱，使得其不愿意为中小型企业贷款。首先，我国银行的体制限制了对中小型企业进行贷款的行为。我国银行大多属于国有的商业银行，此些银行主要是为大中型企业的发展提供资金，因而在对中小型企业进行信用审核时会以对大中型企业的标准为基准，很显然中小型企业在很大程度上不能够达标，所以使其出现融资困难状况。其次，银行的贷款处理费用较高。银行在处理一些贷款时，无论贷款数目多少，其处理程序是固定的，所以也可知其处理费用是一致的，而中小型银行一般贷款数目较少，进而使得其贷款处理成本提升，所以银行不愿对中小型企业进行贷款。除此之外，银行还未形成有效的管理中小型企业贷款模式，加之现阶段我国银行发展状况及实际操作来看，其需要付出更多的成本在管理中小型企业贷款上，所以使得中小型企业很难在银行贷款。
二、银行结构与中小企业融资
（一）不同银行之间的竞争对中小企业融资的影响
有关学者提出，竞争能够推动企业进行创新，进而提升其生产效率。银行之间通过在市场中的竞争，能够有效的改善其发展结构，转变经营方式，从而降低其生产经营升本，在一定程度上解决好中小型企业融资难的问题。并且银行之间的竞争会大大降低其信息传递与处理的成本，同时企业也能够减少其融资成本。除此之外，银行之间进行竞争，还会使其向信息透明度较低的中小型企业倾斜，以提升信息专门化方式减少银行竞争带来的不利影响。另外，我国一些学者还分析了在利率市场低下，银行之间的竞争会对中小型企业造成怎样的影响，通过研究发现，当利率市场化加深时，银行之间会出现相互竞争，这时企业的融资成本会降低，其获取资金的机率大幅度增加。由此可见，银行之间竞争会降低中小型企业的融资成本，能够有效缓解中小型企业融资难问题。
另外，我国工行、农行、建行、中行这四大国有商业银行垄断了银行领域大部分的信贷资源，这使得中小型银行很难的到发展机会，因此除了银行间竞争能够改善融资难问题外，还要减缓大型商业银行的垄断程度。只有这样才能有效解决中小型企业融资难的问题[2]。
（二）银行发展规模对中小企业融资的影响
在银行领域，银行规模不同，其结构就有差别，并且在资金借贷上，不同银行规模有着不同优势，在为不同类型企业贷款时的优势也不同。按照有关学者的观点，银行的规模与其专业化程度有关，而且大型银行会向大型企业进行贷款，中小型银行会为中小企业打款，之所以产生这种观点，是因为小型银行的规模小，掌握的资金有限，如果为大型企业进行贷款，势必会降低有效风险，相对的是大型银行具有较多的流动资金，能够有效的分配大型企业贷款风险。而中小型银行具有缓解信息不对称的能力，在很大程度上能够解决中小型企业财务报表不规范、偿还能力低等问题，这些是大型银行做不到的。因为信息不对称、了解中小型企业具体经营状况这些软信息较为复杂，并且代理链条也较长，而大型银行的工作结构细化程度较高，所以使得大型银行在处理软信息时会出现信息传递困难的问题；但中小型银行的工作结构简单，代理链条较短，处理中小企业软信息具有较高的优势。除此之外，中小型银行具有地域性特征，较为了解其所属区域的各个企业，这就使得其会让你容易获取到中小型企业的软信息。由此可知，大型银行适合为大型企业贷款，而中小型银行更适合为中小型企业贷款。
与我国发展程度相类似的国家相比，我国所拥有的中小型银行数量较少，同时占市场份额程度低，发展较为落后。即使最近几年城市、农村的商业银行得到了发展机遇，但是与国有商业银行相比，在存款与贷款问题上仍然存在较大差距。造成此种状况主要有两大点原因，一是地方政府对不同规模的银行存在较强的体制障碍，对于大型银行具有政策倾斜现象；二是大型银行在银行领域快速发展，并且呈现出延续性发展状态，严重阻碍了中小型银行的发展，而且中小型银行具有地域性，其业务办理程度及范围很难与大型银行相匹敌，像是中小型企业贷款问题，其在业务办理流程方面很难与大型银行相比[3]。
现阶段，我国中小型银行还需要提升对中小型企业融资能力。首先，我国中小型银行发展速度较慢，而且自身贷款资金与贷款规模不高，面对众多中小型企业的融资需求，其能力十分有限。其次，大部分中小型银行都在效仿大型银行的发展过程，这使得其在中小型企业贷款服务上并不占据优势，进而不能有效缓解中小型企业融资难的问题。因此，中小型银行若想帮助中小企业有效解决融资难的问题，就要从国家政策与其自身上进行改变。对于国家政策来说，要减少政策倾斜现象，要积极鼓励并支持中小型银行的发展，提升其在银行领域中的地位；而中小型银行自身要多发展具有优势的服务，大力发展与中小型企业融资相关的服务，避免盲目跟风，按照大型银行的发展战略进行发展创新。
结束语
综上所述，中小企业在融资过程中遇到困难后，会限制其发展壮大，中小型企业作为我国经济增长的重要组成部分，所以一旦发生融资问题，一定会对我国经济发展造成严重的影响，而银行信贷是中小型企业融资的重要来源，通过上述研究发现，中小银行能够在很大程度上缓解中小型企业融资困难的问题。
参考文献
[1]杨沂.中小银行与中小企业融资关系研究——基于上市公司的经验证据[J].现代商贸工业,2017(23):89-91.
[2]肖晶.中小金融机构的发展缓解了中小企业融资约束吗?——基于地区制度环境差异化的研究[J].金融论坛,2016,21(02):58-70.
[3]刘建国.新常态经济背景下中小企业融资问题研究——基于洛阳中小企业的调研分析[J].商业经济,2016(01):90-93+142.
作者：文焱艳 单位：西南财经大学
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