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小微企业融资问题应对措施 本文简介：摘要：据了解，小微企业对我国的GDP、就业岗位等做出了巨大贡献，但是小微企业的发展存在诸多问题。想要有效解决小微企业的融资问题就需要各相关主体积极履行自己的职责，团结各方力量，这样才能为小微企业营造良好的融资环境。本文主要从小微企业自身、金融机构、政府这三个方面讲述了小微企业的融资问题和应对措施。关
小微企业融资问题应对措施 本文内容：
摘要：据了解，小微企业对我国的GDP、就业岗位等做出了巨大贡献，但是小微企业的发展存在诸多问题。想要有效解决小微企业的融资问题就需要各相关主体积极履行自己的职责，团结各方力量，这样才能为小微企业营造良好的融资环境。本文主要从小微企业自身、金融机构、政府这三个方面讲述了小微企业的融资问题和应对措施。
关键词：小微企业；融资问题；措施
小微企业作为我国社会主义市场经济的重要组成部分，是促进我国大众创业，万众创新的重要因素，是我国供给侧改革的有效举措。小微企业的发展为我国市场经济的发展注入了一股活力。习近平总书记在2018年11月亲自召开了民营企业座谈会，强调要大力发展小微企业，要实实在在提高小微企业幸福感。
一、小微企业目前发展情况
（一）行业发展不平衡。根据中国经济第三次普查结果，将小微企业根据行业大致分类如下：根据上示饼状图信息可得出小微企业存在行业发展不平衡现象，制造业和批发、零售行业数量所占比重很大，因为这些行业盈利水平较高，资金流动性好。然而从事建筑业、采矿业、农林牧渔行业的小微企业数量较少，一方面是因为这些行业资金投入成本大，盈利回收期长，资金周转慢，另一方面是因为这些行业缺乏政府扶持。
（二）小微企业地区发展不平衡。根据地区、法人单位数分类如下：从上示柱状图可以看出我国小微企业的发展存在地区不平衡现象，东部地区发展远超西部地区。这种失衡跟当地的经济发展水平有很大关系，经济地区越发达，市场就越广阔，同时人力、资金投入力度也会加大，所以经济繁华地区小微企业发展更好，反之经济水平落后地区各种资源相对缺乏，小微企业发展会面临很大的挑战。
综上所述，小微企业发展不平衡，薄弱的人力物力财力让它的竞争力处于弱势地位。小微企业想要改变这种发展不平衡的现象，就需要政府从宏观上进行引导，加大支持力度，优化资源配置，各种资源的投入力度对小微企业的发展有重大影响，尤其是资金，资金往往被看成是企业的“血液”，它的短缺会从根本上阻碍了小微企业的发展创新。
二、小微企业融资存在的问题
（一）融资渠道窄门槛高。随着我国金融市场的不断发展，融资渠道也日渐增多，资本市场的完善给小微企业融资提供了机遇，但是大多数小微企业并不具备上市和发债条件，所以制约了小微企业向股权融资等直接融资方式的发展。目前，我国小微企业主要集中在制造行业、批发零售行业，主要通过金融机构和民间私人贷款渠道融资，但是金融机构的信贷政策在盈利能力、信用等级等方面对小微企业要求更为严格。
（二）融资难。小微企业融资难主要是由三个不对称引起的。其一是信息不对称，由于小微企业信息披露不透明，贷款机构很难全面了解小微企业；其二是成本收益不对称，金融机构对小微企业的放贷每次成本高，而贷款利率却比较低；其三是风险不对称，小微企业没有抵押物，也缺乏担保，一旦小微企业出现破产，银行就会跟着倒霉，承担巨大的损失。
（三）融资成本高。由于小微企业自身规模小和经营管理所具有的高风险特点，导致金融机构为小微企业提供贷款风险提高；其次，小微企业资金需求缺口大，愿意对小微企业提供贷款的金融机构少，供小于求；最后，民间私人贷款由于其保障程度低，风险大，所以贷款利率通常高于金融机构同期同类贷款利率，据中国银保监会普惠金融部主任李均锋介绍，根据社会抽样调查结果发现民间私人借贷利率高达36%，这极大地加重了小微企业的融资成本，会严重地挫伤小微企业发展积极性。
（四）融资效率慢。由于金融机构的贷款程序繁琐，审批制度复杂，尤其是对小微企业更为严格，加上市场信息不对称等原因，导致小微企业贷款审批周期长于其他企业；其次政府的相关政策执行力度不够，缺乏严格的监督，因而导致融资政策执行慢。进而导致小微企业错过最佳的发展时期。
三、影响小微企业融资的因素
（一）外部因素
政府的监管不够，法律体系不够健全。政府作为市场中宏观调控的主体，对小微企业融资问题有不可推卸的责任。虽然我国政府一直致力于支持小微企业的发展，积极地为小微企业提供宽松的成长环境。一方面通过颁布一系列的税收优惠政策减轻小微企业的经济负担，另一方面通过税收优惠政策激励金融机构放贷给小微企业，缓解其融资难问题。但是相关政策要严格落到实处才能发挥它的作用，所以需要完善的法律法规对市场主体及其行为进行约束，严格按照政府指示执行。
金融机构繁琐的贷款机制。由于小微的内部控制制度的不灵活，财务制度不规范，导致账目混乱、更有甚之出现虚假账目情况。所以金融机构对于小微企业的贷款申请审批程序繁琐且严格，以减少金融机构的不良贷款，但繁琐的程序造成了融资慢这一问题的出现，降低了融资效率。
（二）内部因素
企业信用等级。信用评级对小微企业来说既是机遇也是障碍，创新度高、发展潜力大的小微企业可以通过专业的信用评级机构的信用评级提高自身形象，但是大部分小微企业的资本金规模小，担保能力差，各方的综合能力较大中型企业来说处于弱势地位。所以信用等级相比较低。
财务管理制度不规范。据了解，小微企业大多是采用“家族式”的管理模式，企业组织形式大部分采用合伙制和个人独资形式，缺乏完善的法人治理结构，专业的经营管理团队，财务负责人员监管人员界限模糊，这样会加剧企业财务风险，导致贷款人不愿放贷。
四、进一步促进小微企业融资的建议
（一）政府对促进小微企业融资的措施
政府应该积极履行其职能，合理利用财政政策，有效运用经济手段、法律手段从宏观层面对小微企业的融资问题有针对性的实施相应解决措施，监督其落实到每一个环节，营造良好的融资环境。
政府严格监督相关税收优惠政策、财政补贴政策的执行。近年来，我国政府针对小微企业发展中的融资问题颁布了许多优惠政策，以便改善小微企业的融资现状，但是很多政策进入市场后不久便销声匿迹，其跟本原因在于监管不到位。由于诸多原因导致市场中相关主体没有严格按照政府指示执行，所以政府部门需要成立专门的部门，严格监管相关政策的实施，并且要不定期的进行市场反馈，以便更好的掌握市场信息，完善政策。
完善相关法律法规，规范市场秩序。在形形色色的市场中，总是会有一些人出于私人利益蓄意扰乱市场秩序。近年来我国市场上出现了很多小型的私人贷款机构、网络贷款等。这些贷款机构利用小微企业融资难的问题，以高于市场正常利率的高利率贷款给小微企业，虽然这样可以缓解小微企业的资金需求，但是它加重了小微企业的融资成本，造成较大的经济负担，一旦企业出现资金断裂情况，就很容易走向破产。正是因为我国法律制度不健全，未能规范市场贷款机构，才导致这种情况日益增多。因此政府部门需要完善相关法律法规内容，让有心之人无漏洞可钻，同时还应该对违法贷款行为加大惩罚力度，达到较好的震慑效果。
积极推进融资担保体系建设。首先政府要引导、支持小微企业信用体系建设，为金融机构、信用评级机构的的信用评估提供参考信息;其次政府可以通过设立担保基金，以财政投入为主，辅之民间资本，为金融机构贷款降低风险。
设立财政专项基金：政府通过财政拨款资助、贷款贴息和资本金投入几个方面，缓解小微企业资金压力，在一定程度上降低企业的流动性风险。
（二）鼓励金融机构放贷。
金融机构作为融资方的主力军，其贷款制度是制约着小微企业发展的瓶颈。因此金融机构要充分认识到自己在市场资金融通过程中的重要性。中央银行要合理利用货币政策，调节市场资金数量，各商业银行也要积极响应国家产业政策，放宽对小微企业的贷款限制条件，更好的激发小微企业的潜在活力，活跃市场经济。商业银行应做到：
简化繁琐的贷款审批程序。融资慢是当前小微企业融资过程中出现的问题，一项到款业务从接受申请到发放资金，中间需要收集多种信息进行多次审批、考察。简化金融机构的繁琐审批程序有助于提高效率，避免企业错过发展最佳期或者因资金问题导致其经营困难。
完善贷款制度。由于小微企业自身的规模小、信用等级低，所以金融机构对它的放贷条件较其他企业更加严格，贷款制度也存在一些不合理的地方，所以商业银行要积极建立健全贷款制度。
（三）小微企业自身的应对措施
积极转变发展模式，强化企业形象。良好的企业形象能够降低企业的信用风险，增强竞争力。企业应该转变自己的传统发展模式，跟随时代潮流，利用“互联网+”发展模式进行专业发展，而且要注重企业文化，强化诚信经营理念，主动承担社会责任。强化内部控制，完善财务制度。
高效的内部控制能够提高小微企业的办事效率，保障内部工作有力开展。想要做好内部控制工作，就必须要建立完善的内部控制制度，重点是要提高企业的财务管理水平，定期披露财务信息，为金融机构和信用评级机构提供真实的地财务信息。
积极拓展渠道、进行多元化融资。国家发改委在2013年7月25日发布了《国家发展改革委关于加强小微企业融资服务支持小微企业的发展的指导意见》，提出支持符合条件的创业投资企业、股权投资企业、产业投资基金发行企业债券，专项用于投资小微企业。证券市场的发展为小微企业融资又提供了一种融资渠道，股票、债券、信托等多种融资方式在市场中广泛被采用。创业板的出现对小微企业来说是一个机遇，只要积极面对，努力适应环境，那么小微企业就能够获得资金，不断发展壮大自己。
利用产业、税收优惠政策。小微企业时刻关注国家产业政策动向，主动进行市场调研，在经营方向上可以从事高新技术产业，利用国家对高新技术产业的政策支持，减小企业的经营风险。小微企业为中国的就业岗位、财政收入发展做出极大贡献，是具有高成长性、充满活力的新群体。但是我国小微企业融资缺乏宽松的融资市场环境，透明的信息市场，健全的贷款机制，企业本身的财务信息不够完善，信用级别不高。想要有效解决这些问题，就需要我国政府充分发挥“看不见的手”的作用，团结金融机构和小微企业，共同打造健康、良好的融资环境，才能从根本上解决小微企业融资问题。
参考文献
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[4]邱荣智,周莉娜,胡燕.小微企业融资现状与问题研究[J].产业与科技论坛,2019,18(02):259-260.
作者：陈莎莎 单位：重庆师范大学涉外商贸学院
小微企业融资问题应对措施 来源：网络整理
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