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互联网金融理财风险法律规制分析 本文简介：互联网技术的发展，为金融理财行业提供了全新的发展空间。作为一种新的业态，互联网金融理财与传统金融理财相比不仅仅在于其所采用移动互联网媒介，更重要的在于它完美展现了“开放、平等、协作、分享”的互联网精髓，具有参与性、协作性、成本低、操作简便等特征。虽然互联网金融理财有着如此的优势，但是在蓬勃发展的背后
互联网金融理财风险法律规制分析 本文内容：
互联网技术的发展，为金融理财行业提供了全新的发展空间。作为一种新的业态，互联网金融理财与传统金融理财相比不仅仅在于其所采用移动互联网媒介，更重要的在于它完美展现了“开放、平等、协作、分享”的互联网精髓，具有参与性、协作性、成本低、操作简便等特征。虽然互联网金融理财有着如此的优势，但是在蓬勃发展的背后，限于监管手段和法律法规的局限，导致问题多多。特别是在近两年，许多互联网金融平台出现的爆雷现象也给了我们一个警醒：互联网金融理财领域，需要强有力的监管和法律法规的护航。
一、我国互联网金融理财存在的风险
我国互联网金融理财存在的风险主要有以下几个方面：产品风险。纵观当前互联网金融理财产品的宣传情况，夸大宣传的情况时有发生，在宣传过程中放大产品的收益性，忽略理财产品的投资亏损等风险，对金融投资者进行误导。与服装、食品等传统消费中的有形产品存在本质不同，在金融活动中，互联网金融理财因金融商品的无形性特点，导致许多投资者并不能对产品有足够的了解。而信息对金融商品又非常关键，投资者必须对这些信息的真实性、完整性有所了解，才能做出选择和判断。面对种类繁多、结构复杂的互联网金融理财产品，再加上投资者缺乏相关专业知识，很容易就掉到陷阱里去了。安全风险。在互联网金融理财中，安全风险属于最大的风险。互联网技术的出现，给金融行业带来了很多便捷，但是它在带给人们便捷的同时，因为其本身所固有的技术缺陷，也会出现安全风险的问题。互联网技术的运用，人们不需要面对面沟通，即可进行撮合交易，但是信息是通过互联网进行传递的，在这过程中，可能因为停电或者是因为网络病毒等，导致信息丢失或者泄露，难以保证信息的真实性。这个问题，也是互联网本身所固有的副作用，有时候很难避免。当你购买了互联网金融产品，针对网络出现的问题导致投资的损失，是很难获得相应的赔偿的。互联网金融理财的信息风险。当金融机构与投资者签订支付合同时，因为信息不对称与谈判成本不对称等问题也会让投资者面临风险。投资者在签订合同时，损失分配条款的谈判成本远远高于潜在的收益，信息不对称性为投资的选择进行了限制，投资者在开立账户时，并没有考虑其中的责任条款，即便有些投资者考虑到了相关问题，相关内容是难以理解的法律条文，投资者并不一定能理解这些法律条文意味着什么，也难以做出合理的评价。尽管互联网的出现加大了信息的公开程度，但不能完全减少或者消除认知中的不确定性。
二、我国互联网金融理财法律规制的构建
当前互联网金融理财领域所面临的风险，对整个行业创新发展产生了阻碍作用。因此，需要完善互联网金融理财法治环境，提高投资者的风险意识，促进互联网金融行业的健康发展。完善互联网金融法律规范。互联网金融理财的出现改变了传统金融业务的状态，它借助互联网这一平台，把供给和需求完美地联系在了一起。每一个有需求的人都能找到相对应的金融供给者，普惠性质特别明显。但是在互联网金融创新的过程中，因为没有相关硬性的法律作为支撑，野蛮生长是常态，所以就出现了鱼龙混杂、良莠不齐的情况。以P2P为例，一些人浑水摸鱼，打着互联网金融的旗号，用高额的利息，诱导投资者跳入设好的圈套；一些理财平台既做运动员，又做裁判员，完全不顾忌基本的交易规范，左手倒右手，名义上把投资者的资金拿去投资一些项目去了，实际上是揣到自己腰包里了；还有一些平台搞暴力催收，直接触犯了国家法律。梳理近年互联网金融理财领域所出现的事件也能够发现，互联网金融平台出现爆雷的时候，受害者是非常多的，数额也非常大，往往是数亿元。因此，建立针对互联网金融理财市场的法律规范，就变得非常迫切了。通过对互联网金融理财市场进行法制化的管理，能够减少投资者损失，促进行业的健康可持续发展，稳定国家的金融秩序。协调并转变传统监管模式。从监督模式上看，传统金融行业都是以属地来进行管理，公司开在哪里哪里的金融监管机构就对它进行监督。但是互联网金融虽然会选择一个地方注册，但它的业务和办公人员都不在该地区。就拿小贷公司来说，作为地方金融办监管全国性的小贷公司往往力不从心。就目前开展的P2P备案问题，虽然银保监会等部委出台了管理暂行办法，但是各个城市的备案条件和门槛不一，导致许多P2P公司专门跑该地区去注册。问题的实质都是互联网金融跨区经营与地方监管的矛盾。从资金规模上来说，一些互联网金融理财平台掌握的资金量非常大，它们通过金融模式创新，与信托公司、证券公司合作，通过资管计划等通道获得资金，规模动辄就是几千亿元，一个公司的体量轻松就能与一家零售银行所比肩。但对它的监管，却没有一家零售银行那么严格。它只要有一点闪失，很可能延伸到整个金融市场，甚至会出现连锁反应，危害国家经济的发展。为了维护金融秩序，针对互联网金融理财市场，要创新监管模式，建立跨部门统合金融监管委员会，将分业监管作为基础，设立协调结构，实现信息共享，形成监管合力。一方面既能够让这些互联网金融理财机构蓬勃发展，另一方面也不要让这匹野马四处撒野，偏离金融服务实体经济的初衷。
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作者：王秋月 夏雪 赵思琪 郭茜
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