邮政储蓄银行营业网点转型研究 本文关键词：转型，邮政储蓄，营业网点，银行，研究
邮政储蓄银行营业网点转型研究 本文简介：摘要：中国邮政储蓄银行作为全国性大型零售银行，2007年12月31日成立，2016年上市，依托银行+代理的经营模式，以及国有商业银行的特征优势，在短时间内就拥有了庞大的营业网点覆盖量。随着银行业和科学技术的快速发展，全球各大银行的营业结构和营业模式都在发生着巨大的转变。邮政储蓄银行虽然在储蓄业务上有
邮政储蓄银行营业网点转型研究 本文内容：
摘要：中国邮政储蓄银行作为全国性大型零售银行，2007年12月31日成立，2016年上市，依托银行+代理的经营模式，以及国有商业银行的特征优势，在短时间内就拥有了庞大的营业网点覆盖量。随着银行业和科学技术的快速发展，全球各大银行的营业结构和营业模式都在发生着巨大的转变。邮政储蓄银行虽然在储蓄业务上有着多年的发展优势，但是在营业网点的管理和拓展能力上与其他先进的商业银行还有一定的差距。为了适应时代发展的潮流，增强银行运营能力，提高银行业务水平，吸引中高端客户，实现劳动生产率和利润率的提升，邮政储蓄银行营业网点的转型势在必行。
关键词：邮政储蓄银行；营业网点；转型研究
近年来我国商业银行所受的最大冲击来自于互联网信息技术与经济全球化的深刻发展。互联网的发展使得银行的零售业务渠道转变为ATM自助设备、营业网点、手机银行、微信银行；经济全球化下我国金融市场的放开后，外资银行、电商银行等开始进入我国的金融领域，给我国传统商业银行带来了较大的市场竞争压力。面对这一形势，邮政储蓄银行只有不断转型发展才能保证自己的核心竞争力，银行转型应首先从营业网点的转型出发。
一、邮政储蓄银行营业网点现状
（一）优势——经营多年的农村金融市场
我国农村金融市场一直以来发展较为缓慢，很多银行都没有进入，农村个体储户的基数庞大，作为国有商业银行，邮政储蓄银行一直响应国家帮农扶农的相关政策，将主要业务战场深入农村，这也给邮政储蓄银行带来了低成本的资金，在农村金融市场上具有广泛的群众基础。邮政储蓄银行以农村为主建立营业网点，截止2018年底，拥有营业网点4万多家，已成为全国营业网点覆盖最广、规模最大、客户最多的商业银行。邮政储蓄银行在挂牌之前就有着比较深厚的农村业务的基础，由于国家政策，其业务范围存在一定的不可模仿性；又因为其十分了解农村的基础信息，能够更深入、更便利地为社区居民提供服务，同时也降低了相关的业务成本。在“三农”政策的指导下，邮储银行主要专注于小型业务，除了金额小数量大的农村个体存储外，还积极发展小额贷款，扶持小微企业创业创新。我国特殊的城乡发展政策使得以“汇通天下、服务城乡”为原则的邮政储蓄银行拥有其他商业银行无法超越的特殊优势。
（二）劣势——内部管理，外部监管问题较多
邮政储蓄银行的特殊体制，导致其在内部管理和外部监管上存在诸多问题。内部管理的问题主要是在人员管理、薪酬管理和产品管理上。人员管理上，邮政储蓄银行的领导干部的选拔、培养主要是在基数较小的内部人员中进行，这一方面导致内部人员流动性不足，对于优秀年轻干部的能力发挥造成了阻碍；另一方面也导致内部评价及考核制度流于形式，缺乏客观性和科学性。随着行业的竞争加剧，银行业务范围和数量扩展，邮储银行员工的工作强度直线上升，可是与其它商业银行相比，强度更大、风险更高的工作却无法取得与之相匹配的薪酬，而干部和职工的收入差距较小，严重挫伤了员工的工作积极性。邮储银行继承了邮政金融业务，主营产品比较单一，主要办理定期存款、小额贷款及少量工资代发、保险代理等业务，没有深入开发农村的金融市场，其盈利也过于依赖利息收入。由于邮储银行体制、业务范围的特殊性，监管部门在进行监督管理时遇到了较多问题，但是银行又属于高风险行业，内部风险管理和外部监管一直是行业管控的主题。邮储银行一直以来都存在资金管理经验不足、整体人员素质偏低、网点建设能力滞后、专业人才缺乏等问题，从一定程度上来说，满足不了商业银行发展的需要和外部监管的要求。
二、外资商业银行的管理优势
（一）网点扩张——入乡随俗的品牌效应
外资银行随着经济全球化的浪潮和我国金融市场的放开，快速进入我国金融市场，非常明显地展露出他们的勃勃野心，汇丰、渣打、花旗、东亚等外资银行蜂拥而入，他们在国内金融市场快速地站稳了脚跟，主要依靠两方面的优势：品牌效应和入乡随俗。进入我国的外资银行大多在国际上占有一定的地位，声名显著，这在无形中增加了他们的国民信任度，在进入中国市场后遇到的客户抗拒性不强；其次是这些银行针对中国的市场经济环境与国民发展需求制定了专项拓展计划，主营业务明显偏向于我国内地的特殊金融需求，在国内迅速占据了极大的人气优势，为他们的网点扩展提供了强有力的基础。
（二）服务为先——安全温馨的服务环境
相比国内的商业银行，外资银行的服务更人性化，他们会为顾客建立一个温馨舒适的环境，通过内部的管理检测为客户提供更安全的理财平台，现场服务人员始终保持温和细致的语言和态度等，都给顾客带来了极大的服务享受。当然，外资银行在国际市场中拥有更广大的理财平台和理财经验，给国内带来了更多的投资产品，一定程度上打破了人民币投资理财产品领域的局限，这些外资企业的网点优势都给国内传统模式下的商业银行带来了冲击。
（三）人才管理——外引内培的人才建设
外资银行非常重视人员的选拔和培养，他们积极引进外部优秀的管理人才，同时对内部人员进行严格的培养考核。对于不合格的员工他们及时淘汰，优秀人才进行破格提拔，同时根据员工的工作量、工作难度和工作态度进行工资调整。更高的福利和更科学合理的薪酬制度吸引了大批银行业的优秀人才，建立了一专专业能力强、业务能力突出的人才团队，提升了外资银行的整体员工素质。
三、营业网点转型建议
（一）充分发挥优势，进行业务深化
邮储银行营业网点的主要优势在于深入农村，在进行业务转型时，一定要牢牢把握自己的优势，第一要继续贯彻农村全覆盖策略，做好农村储蓄基础业务；其二更深入地开发适合农村储户需求的金融产品，扩大产品范围，增加产品种类；其三加强投资业务，增加营业网点资金流动和盈利收入。积极利用信息技术的发展完成技术转型，采用最新的机器设备和网点软件技术，促进网点工作流程更规范化、清晰化、简洁化，扩大客户资源收集途径，建立新老客户资源库，加强客户资源管理开发和深入挖掘。
（二）建立高效团队，培养优秀人才
人才是整个银行的“头脑”，决定着银行的发展方向和发展潜力，邮储银行必须要利用一些方法尽快完成人才转型。首先要组织内部培训，对现代化的商业银行管理及经营模式进行宣贯，培养员工网点模式创新及营业增效观念，让员工树立市场敏感度和业务发展意识。积极引进业务发展的专项人才，优化内部人员结构，调整薪酬，建立合理规范的人才评价和选拔淘汰制度，激发员工的工作积极性。同时，提升网点员工的服务态度和专业素质。现今的顾客越来越重视人性化的服务体验，对于银行的员工服务要求越来越高，要同外资银行竞争，就必须要抓住我国民众的心理行为特点，充分利用本土优势，建立更符合顾客要求的服务体系。
（三）内管外监升级，规范法律法规
由于国有商业银行的特殊性，普通的银行法无法进行有效的监管，这给金融市场的管理和银行的发展带来了一定的阻碍，因此，国家要及时根据市场发展需求，对国有商业银行进行专项立法，完善相关的法律法规，确定国有商业银行的法律地位。其次是邮储银行内部管理机制的建立，以激励机制、增发机制、风控机制和福利机制为主，发展内部评价和内部监督制度，增强员工的凝聚力和集体荣誉感，杜绝内部违法违规行为，正风气、促发展。邮政储蓄银行是我国政府发展普惠金融，打好扶贫攻坚战的重要金融阵地，为了促进我国银行业和银行体系的不断发展完善，邮政储蓄银行必须要根据市场经济发展要求完成转型，提升自己的行业核心竞争力。
参考文献
[1]高菲.营业网建设如何适应邮政转型[J].中国邮政,2010(07).
[2]李汪洋.虚实结合扩张邮政营业网[J].中国邮政,2008(07).
[3]孙贵强.中国邮政储蓄银行营业网点转型研究与实践[D].吉林大学,2012
作者：赵睿铎 单位：中国邮政储蓄银行登封市支行
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