商业银行发展中的问题及发展方式 本文关键词：商业银行，发展，方式
商业银行发展中的问题及发展方式 本文简介：商业银行论文精心整理范文10篇之第四篇：商业银行发展中的问题及发展方式 摘要：近年来，中间业务普遍受到国内银行的关注，中间业务具有独特的优势，凭借成本低、风险小、利润相对较高等优点，持续受到银行的重视，并且中间业务可以在一定程度上优化银行经营结构、提高经营效益、培育新的利润增长点，为适应金融市场化
商业银行发展中的问题及发展方式 本文内容：
商业银行论文精心整理范文10篇之第四篇：商业银行发展中的问题及发展方式
摘要：近年来，中间业务普遍受到国内银行的关注，中间业务具有独特的优势，凭借成本低、风险小、利润相对较高等优点，持续受到银行的重视，并且中间业务可以在一定程度上优化银行经营结构、提高经营效益、培育新的利润增长点，为适应金融市场化、国际化发展的要求起着关键作用。但与国外发达国家商业银行相比，外资银行的技术装备、工作和服务效率方面，具有很大的竞争优势，所以我国商业银行在中间业务和外资银行还有很大的差距。由于外资银行发展中间业务较早，发展也比较成熟，对我国商业银行在发展中间业务时产生了一定的影响和冲击，因此我国商业银行需要通过转变服务理念等方式优化自身中间业务的发展，进而强有力地去应对激烈的市场竞争，对于应当使用的发展措施是当前商业银行发展中间业务的主要关注点。本文以此为背景，通过分析目前中国商业银行的发展情况，找出发展存在的问题并分析其原因，并根据当前我国的金融大环境，有针对性地提出中国商业银行更好地发展中间业务的方式方法。
关键词：中间业务； 商业银行； 银行产品；
一、商业银行中间业务的概述
中间业务是一种广泛的金融服务业务，其运行依托于银行传统的资产、负债业务。但是中间业务顾名思义，是指银行在为社会提供金融服务时，只充当中介人身份，基本上不去动用自身的资产，也不形成相应的债权债务。正由于此，银行发生的中间业务并不会通过资产负债表去反映，并且，其资产负债总额并不会由于中间业务的多少而发生变化，也不会对银行的非利息收入产生影响。这种较为新型的业务模式，不仅能够优化商业银行的收入结构，使其收入来源更加多元化，从而有效减少其经营风险；而且还能够促进存贷款等基本业务的提升。发展中间业务所带来的综合效益不言而喻。
二、我国商业银行中间业务发展中存在的问题
现在，随着各种新经济业态的涌现，世界范围内科学技术的变革，同时也影响着金融市场结构的发展。金融市场结构的变化明显，为使自身业务更具有活力，顺应经济发展变化趋势，国外各银行开始强力推进中间业务的发展。根据统计数据来看，中间业务收入基本上已经超过了银行其他业务的30%,发展中间业务较好的银行中间业务占全部业务的比例甚至已经达到70%.因为中国商业银行发展中间业务开始较晚，发展时间短，四大国有银行中间业务所产生的收益只能占到所有收益的8.5%左右，其中，中国银行占比最高能够达到17%,中国农业银行最低，大约为4%.由此看来，国内银行在中间业务的发展仍是起步阶段，虽然近几年取得了一定的效果，但是国内商业银行还存在着中间业务品种少、收益比重小、服务范围窄等多方面的不足，与发达国家商业银行相比还存在较大的差距，缺少竞争力，这种情况主要由以下几方面引起：
（一）银行管理方面
目前，国有商业银行中间业务品种都是由总行统一推出，逐级授权办理，银行内部没有专门的机构主动地研究市场及客户需求，并且没有明确详细的发展规划。尤其是对于中间业务的管理来说，在一定程度上缺乏统一性、连贯性以及业务推动的有效性，从而导致现有客户资源没有得到有效利用，影响市场机遇的把握。受到我国金融行业经营模式的限制，各商业银行在经营原则、范围等方面缺少统一的标准，各银行根据本行理解进行推进，这就使得业务发展缺少了规范性以及长期性。
（二）风险防范方面
因为中间业务收益高、成本低、风险低等独有的优势，各国商业银行都将其视为实现收入和利润增长的重要来源，但在提高银行收益的同时而忽视了中间业务的风险和防范，认为中间业务风险小或基本没有风险。其实中间业务也会面临信用风险、法律风险、操作风险等诸多风险。随着各商业银行大力发展和创新中间业务产品，中间业务对于资金的使用模式也发生了变化，银行垫付资金不断增加，并且不断承担业务风险，这种中间业务模式使得中间业务的风险度随之也不断增加，尤其是中间业务的衍生金融工具服务交易的隐含风险极大，一旦风险防范工作不及时，将会给银行带来较大的损失。
（三）银行产品方面
我国商业银行中间业务品种单一，受到的金融管制比较严厉，对于中间业务的关注较少，再加之严格的分业管理模式，使得中间业务的发展受到了一定程度上的阻碍，不仅发展范围小，业务种类单一，而且缺少自身的业务特色。我国商业银行的中间业务大部分产品为代发工资、代理兑付等，主要属于劳动密集型产品，技术含量低。中间业务产品创新限制较大，传统的经营观念尚未真正转变。据资料显示，我国商业银行中间业务产品大约为260多个，但真正使用较多的不过几十个，当客户尤其是外商投资企业提出一些在国外使用比较广泛的保理业务、远期结售汇等业务时，我们往往会由于XX银行、外汇管制及本行政策性的限制无法满足其需求，失去盈利的机会。
（四）从业人员素质方面
中间业务能够取得良好发展，可以成为现代商业银行收益的重要来源，但是由于中间业务涉及领域广，知识面宽，所以需要大量具有专业知识、技术、网络信息、营销管理于一身的高层次复合型人才。但是我国商业银行的专业人才、技术手段设备等都处于紧缺状态，而且银行对于中间业务的重视程度不足，投入不足，以至于缺少发展中间业务所需要的信息管理系统等相应的配套设施。而且现在商业银行的很多业务人员的业务素质较低，知识更新速度慢，同时往往是"专业型"人才，缺少"精通型""复合型"等类型的人才，即银行从业人员很难同时精通银行业务、计算机、国际金融等多方面的专业知识。从业人员的业务素质不能符合中间业务快速发展的需要，这已经极大制约了中间业务的发展，中间业务很难创新品种及提供有效服务等。
三、我国商业银行发展中间业务的有效策略
金融电子化及全球一体化已经成为了发展趋势，中间业务在商业银行改善经营结构、提高经营效益以及适应金融市场化、国际化发展中都起着重要的作用。中间业务将会占有商业银行主营业务的很大比重，银行业务多元化已经成为发展主流趋势。但是我国商业银行与外资商业银行相比，各方面都存在很大的差距，中间业务的发展状况不尽如人意。面对竞争压力我国商业银行应该结合自身情况，立足市场开拓创新，为我国银行发展中间业务提供良好的发展条件，并且制定出有效的长远的发展策略。根据前文对商业银行发展中间业务的制约因素来看，应该主要从以下几点应对措施入手：
（一）商业银行的战略调整
我国的商业银行首先应该提高对中间业务的重视程度，明确发展定位，应该把中间业务作为银行营业收入的主要增长点，并将其和银行目前发展的存贷款等主营业务放在同等位置上来看待，并支持其发展。以此定位为出发点，制定出中间业务的发展规划并将规划落到实处。中间业务的发展，很大程度上依托银行对中间业务的认识程度、重视程度。银行应当意识到，中间业务已经成为未来银行间获得竞争力、竞争优势的重要手段，其能够带来的结构优化、收益增长是不可估量的。应当把中间业务作为银行的支柱业务去发展，同资产、负债业务一样，加大支持力度。而且可以不断推动传统业务带动中间业务、中间业务促进传统业务的发展新方式，切实搞好中间业务，使中间业务稳步健康发展。
（二）加强监管，优化部门
银行监管部门必须加强监管和完善市场准入制度，加强调查研究，引导各商业银行的中间业务良性循环发展，并且严格规范其经营行为，对于违规的中间业务要加大惩处力度，降低中间业务的发展风险。与此同时，有关部门机构应当制定出行业公约，使中间业务能够在制度规范下运行，以此为中间业务等各项业务发展提供一个公平公正的金融市场环境，减少无序发展的情况，维护市场秩序。其次我国目前缺少专门的中间业务管理机构，针对中间业务发展迅速并且涉及面广的现状，我国应当设立专门的中间业务集中管理机构，由专业管理机构对业务原则、操作程序等进行统一规范，以使中间业务得到快速推广。因此，在大力鼓励推动中间业务发展的情况下，有效监管是必不可少的，只有监管有效，才能为中间业务快速发展、健康运行保驾护航。
（三）加大产品创新研发力度
我国商业银行要认真调查市场消费需求，分析市场发展趋势，结合自身特点，不断加大中间业务产品的研发力度，塑造极具自身特色的品牌产品，尤其应当创新具有高附加值的产品，而不应当把发展集中在劳动密集型产品上，以此来保持和扩大对客户的吸引力，使商业银行的利润最大化。同时，也要积极借鉴国外商业银行的先进经营理念，引进一批成本低、风险小、收益大，符合我国金融市场需求，能充分发挥本土商业银行优势的中间业务，从而扩展增加中间业务的种类，大大满足更多不同客户的消费需求。
（四）防范银行内部风险
银行内部应当加强协调管理，使各业务能够协调发展、互相促进。应该秉持"业务拓展，内控先行"的原则，认真把各项规章制度落实到商业银行内部的每个部门，有效地转移和化解业务风险。尤其在我国银行中间业务刚刚起步的时期，各银行应该充分评估本银行对于风险的承受能力以及自身所具备的资本实力。为了保证中间业务的健康发展，就必须加强内部规章制度建设，规范业务操作程序，加大内部监督和检查工作，完善内部管理措施，发现中间业务内控管理的盲点，特别对风险较高的中间业务更要加大内部监管，强化自我保护机制，有效防范风险，不断提高我国商业银行中间业务的内部管理水平，真正通过发展中间业务实现利润最大化，保障中间业务稳定发展。
四、结语
在当今全球一体化的金融经济体中，我们所处的金融环境随着国际金融形势不断变化。虽然我国商业银行中间业务处于发展的初期，相较于外资银行中间业务的发展还有很大的距离，但是我国商业银行应该充分利用我国目前良好的发展环境，以各方面的发展实际情况为出发点，抓住发展中间业务的良好机遇，抢占市场，积极创造有利于中间业务发展的主客观条件，有计划、有步骤、循序渐进地将我国商业银行中间业务由品种单一的经营模式向产品多样化的现代化经营模式发展，使我国商业银行在世界银行业中占有一席之地。
参考文献
[1] 林之诠，介长利。加快推进我国银行中间业务发展[N].金融时报，2001-09-01.
[2]王广升。基层商业银行发展中间业务面临的问题与对策[J].金融信息参考，2001（04）：58-59.
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