金融公司风控流程

篇一：风控流程管理制度(贷前)

风险控制管理制度

第一章 总 则

为严格防范、控制和化解风险，保持公司安全运营，特制定本工作细则。

第二章 风险管理原则

一、建立健全各项规章制度的原则

建立健全各项规章制度是控制业务风险最重要的措施。要在完善各项业务的操作标准流程的基础上，认真制定公司内部业务的管理办法和业务流程，如申报表、资信调查报告、风险预警报告等，并以制度的形式加以确立，并要求每个环节认真落实。

二、风险控制体系完备，组织构架科学合理的原则

业务风险控制为综合风险控制体系。构建一个公司风险管理部门监管，每一级都具有完整的制度、流程和控制手段，从组织结构上严控业务风险。

三、职业道德教育与奖惩结合的原则

加强对业务从业人员以及负责人的职业道德教育，以提高风险控制意识，增强对公司忠诚度。在业务风险控制中，应坚持奖励与惩罚相结合的原则。

四、规范性、严肃性和灵活性相结合的原则

在规范制度，严格按各项流程管理的同时，也应注意突出业务快速、灵活的特点，发挥其便捷的服务功能。这就要求业务机构和公司风控部门制定科学合理的工作流程，既严格按规章程序办事，又提高工作效率和工

作灵活性，最大限度地简化手续和环节，优质高效做好服务客户的工作。

五、综合控制风险原则

业务管理涉及面广，应发挥综合管理的优势，采用各种手段不断完善风险控制体系和制度，最大限度控制、减小业务的风险。根据公司业务风险管理需要，公司已制定《风险控制流程管理制度》作为公司风险管理最重要的措施，各经营负责人员及员工必须严格遵守。

第三章 风险控制贷前程序

适用于大额业务或期限较长业务。

一、准入判断

业务人员接到客户申请后，部门负责人与其到现场进行查看，并判断企业是否具备准入条件。风险控制部门负责人在必要时，可与业务人员同时与客户初步接洽。

二、资信调查

准入判断审查合格的项目，由业务人员进行资信调查工作，并形成资信调查报告。资信调查报告须经主协办人员、部门经理及分管领导进行审核签字确认。经资信调查审查合格的项目，经办人员按公司规定报送审批。

主要对借款人的收入情况、还款来源等进行系统调查的同时，还要对借款人的信用高低进行评估、财务分析，以确定借款人将来按照合约规定及时偿还贷款的意愿和能力。其内容包括：品德、才干、经营情况、经营环境等，根据分析的结论，确定授信额度，评估还款能力，预测未来盈利趋势，形成贷前调查报告。

三、项目审查

（一）会前书面审核

1、审核内容

分为合规性审核、实质性审核。合规性审核包括授信申请资料、企业基础资料、财务资料、业务资料、项目进出资料、项目进度资料及担保人资料等。实质性审核包括资信调查报告的真实性、完整性、财务信息及贷款用途的合理性等。

2、审核处理方式

1）风险控制人员对业务人员提交的资信调查报告、客户资料进行审查。发现基础资料的真实性、资信调查报告的完整性或准确性存在问题，有权要求业务人员进行修改或补充。

2）若审查合格，风险控制人员应及时复核。

（二）复核

风险控制人员对企业进行复核调查，经其调查且审核通过后安排评审会议。具体如下：

1、风控部确定一名风险控制人员与财务/法律审计人员同业务人员同时进行实地调查。

2、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源。

3、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评

价，得出分析结论，并最终形成复核报告。综合分析的要点包括：

1）分析、判断申请人的主体资格、还款意愿；

2）分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；

3）分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款。

4、复核报告应包括但不限于以下主要内容：

1）申请人的背景情况；

2）项目的基本情况；

3）产品销售及市场预测分析；

4）财务状况及偿债能力分析；

5）借款用途计划及还款来源；

6）银行负债及或有负债情况；

7）风控措施；

8）综合分析风险程度；

9）其他需要说明的问题；

10）调查结论。

四、评审会议

（一）评审会议程序

1、评审会议召集程序：

原则上，评审会议召开前一天，风险控制部门应将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；特别紧急的项目，可临时召集会议。

2、与会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

3、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《评审会决议》上签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；

5、授权终审人根据评审会意见进行项目终审，对评审会通过项目，授权终审人执行一票否决权；

6、评审会的会议纪要视为档案的一部分必须进行归档。

五、复议项目

1、复议项目概念：审批未获通过，业务分管领导提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或其他原因，但资料齐全后，经风控部门负责人同意可考虑审批的项目。此复议项目在评审会上直接由评审委员决议。

2、复议由负责该项目的业务部门申请，风控部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》。

3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的风控措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费。

4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息。

5、同一笔项目原则上最多只能复议一次。

篇二：众筹风控流程及管理制度

******互联网金融服务有限公司

众

筹

风

控

流

程

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制

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目录

第一章申请受理 ......................................................................................................................................................... 1

第二章可行性分析 ..................................................................................................................................................... 1

第三章立项 ................................................................................................................................................................. 2

第四章尽职调查 ......................................................................................................................................................... 3

一、资料审核 ..................................................................................................................................................... 3

二、实地调查 ..................................................................................................................................................... 3

三、综合分析 ..................................................................................................................................................... 4

四、尽调报告 ..................................................................................................................................................... 4

第五章评审会审批 ..................................................................................................................................................... 5

一、项目投资决策委员会（评审会） ............................................................................................................. 5

二、复议 ............................................................................................................................................................. 6

第六章线上融资 ......................................................................................................................................................... 6

一、上线融资 ..................................................................................................................................................... 7

二、签订合同、公司变更 ................................................................................................................................. 7

第七章放款 ................................................................................................................................................................. 7

一、放款审批 ..................................................................................................................................................... 7

二、落实担保措施（若存在） ......................................................................................................................... 7

第八章投资管理 ......................................................................................................................................................... 8

一、店铺进度 ..................................................................................................................................................... 8

二、财务支出 ..................................................................................................................................................... 8

三、项目跟进 ..................................................................................................................................................... 8

四、经营监控 ..................................................................................................................................................... 8

附件： ....................................................................................................................................................................... 10

1、项目申请表 ................................................................................................................................................. 10

2、立项审批表 ................................................................................................................................................. 11

3、项目投资决策委员会评审意见表 ............................................................................................................. 13

4、划款申请书 ................................................................................................................................................. 15

5：项目投后管理汇报表 ................................................................................................................................. 17

第一章申请受理

众筹项目方向平台申请众筹时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合众筹条件的，要求项目方提供下列资料并填写项目融资申请表。

项目融资申请表由项目方填写并提供给业务部，项目融资申请表应包括但不限于以下主要内容

a）项目方的基本情况；

b）项目方的管理者会见；

c）项目方的发展走向；

d）众筹资金计划方案；

e）众筹资金用途，分类详细列支；

f）众筹投资者分红及退出机制；

g）抵押担保措施；

h）众筹项目选址、周边环境情况；

i）众筹项目主要产品介绍；

j）众筹期间内盈利性预测，分类分月详细列支；

k)众筹项目团队介绍；

l) 其他需说明事项。

第二章可行性分析

项目经理根据项目方提供的融资申请表，进行分析，初步确定项目可行后，要求项目方提供以下基本资料（包括但不限于）：

1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；

2、公司简介、验资报告、公司章程；

3、法人代表身份证、征信授权委托书（××××提供模板）；

4、申请融资的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；

5、近三个月财务报表（如有，请提供资产负债表、损益表）、营业报表、材料成本表、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；

6、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。

项目方本次众筹资料：

1、众筹项目经营团队介绍说明性文件；

2、众筹预计的资金用途证明；

3、众筹项目选址、周边环境说明性文件；

4、众筹项目主要产品图片及介绍性文件；

5、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）；

6、详细的经营计划（包括人工、材料、水电、租金的预算支出明细）。 企业所提供的复印件要加盖公章。

项目经理必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。

项目可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删减和添加。

项目经理根据项目方提供的资料清单，编写项目可行性报告及立项申请表。

第三章立项

公司成立立项小组，对项目部编写的可行性报告进行讨论，立项小组由项目经理、项目总监、风控部经理、法务部经理、风控总监组成，讨论结束后在立项申请表上签字并发表意见。

第四章尽职调查

调查环节包括项目初审和项目综合分析。

项目初审主要通过资料审核和实地调查，获取申请项目方真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。

调查环节应注意以下四个方面的内容：

资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告

一、资料审核

资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水局等处获取；

对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点。

二、实地调查

众筹项目通过业务部门经理审核通过后，可以进行实地调查，调查的范围为众筹项目和项目方其他店铺。

1、风控部确定一名风控经理、法务经理与项目经理同时进行实地调查，申请金额超出公司授权范围，公司主管业务的业务负责人、法务经理和风控经理必须参加实地调查；

2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；

篇三：贷款担保风控业务流程职责

风险控制业务流程及相关人员岗位职责

第一章 总则

第一条 认真贯彻党和国家经济、金融方针政策，严格执行金融法规、信贷政策原则和

规定，执行《担保法》、《贷款通则》等规定，牢固树立正确的职业道德和全

心全意为中小企业服务的思想，坚决杜绝人情借款和以权谋私行为的发生。

第二条 按照国家在中小企业的经济政策，支持中小企业经济的发展，严格按照《担保

借款管理办法》发放借款，坚持“三查”制度，把好借款条件关、借款限额关；

严格掌握和执行抵（质）押担保条件和有关规定，完善借款的基本程序和借款

管理的基本方式，实现规范要求。

第三条 整个风险控制过程要遵循安全性、流动性、收益性的原则

第四条借贷保三方应遵循平等、自愿、公平、公正和诚实信用的原则。

第二章 业务流程

第五条 客户向公司（项目经理）提出借款申请，项目经理与客户进行沟通，了解客户

的基本状况、借款需求、能提供的担保等情况。初步确定是否进行下一步工

作。（责任方：项目经理）

第六条 在确定项目具有可操作性后，客户经理应根据不同类型的业务的要求，让客户

向公司提供书面材料。（责任方：项目经理）

第七条 在接到客户所提交的材料后，担保处应会同项目经理对借款人提供的资料进行

合法、合规、客户资信状况等方面的初步审查，决定是否受理该笔业务。（责

任方：担保处）

第八条 经初审同意受理后，由公司风控处会同担保处、项目经理对申请企业进行现场

调查，担保处出具借款调查分析报告书，风控处提交项目风险分析报告，并提

交公司项目评审会。（责任方：风控处、担保处、项目经理）

第九条 项目经公司评审会评议并通过后，项目经理应及时通知借款客户，同时，风控

处根据公司的相关规定制作相关法律文件，向客户收取前期应收相关费用。（责

任方：评审会、项目经理、风控处、财务处）

第十条 在确认客户已缴清相关费用后，由风控处负责，担保处予以配合，出资人、借

款方、公司签订相关借款合同、担保合同及反担保合同。（责任方：风控处，

担保处）

第十一条 以抵、质押物作反担保的，由风控处安排人员到相关部门依法办理抵、质押登

记手续。（责任方：风控处）

第十二条 在相关合同签署完毕，抵、质押手续办理完毕后，经公司董事长（总经理）

批准，出资方将资金划拨于借款方，公司正式承保。（责任方：董事长或总

经理）

第十三条 在借款期限内，风控处要根据公司相关制度和要求，对项目进行贷后跟踪，

及时了解借款人的情况，防范项目风险。（责任方：风控处）

第十四条 借款即将到期时，风控处要提前通知借款方还款时间。客户到期及时还款的，

该借款项目圆满结束，客户借款到期后不能及时还款的，风控处、担保处要

及时上报公司，提出解决办法，直至项目结束。（责任方：风控处、担保处）

第三章 岗位职责

第十五条 根据风险评估结果，通过人为控制与自动控制、预防性控制与发现性控制相

结合的方法，运用相应的控制措施，将风险控制在可承受度之内。控制措施

一般包括：不相容职务分离控制、授权审批控制、会计系统控制、财产保护

控制、预算控制、运营分析控制和绩效考评控制等。

第十六条 全面系统地分析、梳理业务流程中所涉及的不相容职务，实施相应的分离措

施，形成各司其职、各负其责、相互制约的工作机制。

第十七条 根据公司的规定，明确各岗位办理业务和事项的权限范围、审批程序和相应

责任。

规范特别授权的范围、权限、程序和责任，严格控制特别授权。

第十八条 对已担保项目要及时跟踪，预防和防止影响企业还款的重大事项的发生。

第十九条 追偿回收风控处对所担保的借款要及时催收，担保处予以协助，对逾期借

款要制定追偿方案，实追偿清收（包括拍卖反担保抵（质）押物，依法查封

帐户财产或其他手段等措施），并及时快速变现结清借款本息。

第二十条 三查制度借贷业务实行“三查”制度，即借前调查，借中审查，借后检查。

在办理借款业务过程中，将调查、核查、审查、审批、检查、管理等环节的

工作职责分解，由不同人员和不同部门承担责任，实现其相互制约和支持。

第二十一条 在调查过程中若申报单位不予配合，或者主动要求撤回担保申请等影响到

调查，或出具虚假资料、所做陈述与事实出入较大、重大经济决策失误、违

法乱纪问题等，予以否决或暂缓的，应报告副总经理处理。项目经理应对申

报企业的调查情况，写出可行性借款担保调查分析报告。

第二十二条 项目经理岗位职责

一、认真贯彻国家经济、金融方针，严格执行金融法规、信贷政策、原则和规

定，牢固树立正确的职业道德和全心全意为中小企业服务的思想，坚决杜绝

人情借款和以权谋私行为的发生。

二、按照国家在中小企业的政策和产业政策，支持中小企业的发展。严格按照

《贷款管理办法》发放借款。坚持“三查”制度，把好借款条件关、借款限

额关，严格掌握和执行抵押、担保条件和有关规定；完善借款的基本程序和

借款管理的基本方式，实现规范的要求。

三、在批准发放权限范围内借款，要承担包放、包收、包效益的“三包”责任

制，实现借款无逾期、无违章、无风险。对公司确定的借款项目，要按规定

办理借款发放与收回。并切实做好调查、论证评估、监督使用。

四、 坚持按借款管理期限管理借款。实行按期催收、审批和逾期按约定加收违

约金，保证完成担保借款回收。

五、完备借款手续。企业借款和个人借款，必须要有调查材料和评估报告，符合

法律程序。

第二十三条 担保处岗位职责

一、 严格执行国家有关《担保法》、《合同法》、《贷款通则》和《融资性担

保公司管理暂行办法》的规定，牢固树立正确的职业道德，为中小企业和个体

商户提供担保和咨询服务。

二、认真执行公司制定的《担保业务管理基本制度》，把好借款条件关，借款权限

关，严格掌握和执行抵押、质押担保条件和有关规定，实现规范的要求。

三、受理企业和个体商业的借款担保申请，组织审查借款资料，对符合借款条件的

企业或个人，应及时回复或转入担保处进入实地考察程序。

四、严格执行“三查”制度，即保前调查、保中审查、保后检查。

五、做好受理担保项目的调研、核查借款情况，实事求是地出具借款调查分析报告。

六、按公司《担保业务管理基本制度》严格执行审批程序。

七、切实做好调查、论证评估和监督使用工作。

八、配合财务处做好担保收费的计算、开票、查验工作。

九、办理好批准担保项目的担保抵（质）押相关业务手续，并配合签订相关合同，

十、做好借款担保业务全过程的跟踪、监管服务，严密监控担保对象经营状况和借

贷履行情况，切实防范和化解担保风险。

十一、对借款担保项目实行项目管理，做好档案管理和档案移交工作。

十二、实现借款担保无逾期、无违章、无风险。

十三、杜绝人情借款担保和以贷谋私行为的发生。

十四、做到手续齐全、资料齐备、审核无误、按规审批。

十五、完成领导交给的其他工作

第二十四条 风控处岗位职责

一、 严格执行党和国家有关《担保法》、《合同法》、《贷款通则》和《融资

性担保公司管理暂行办法》的规定，牢固树立正确的职业道德，为河南中小企

业和个体商户提供担保和咨询服务

二、 认真执行公司制定的《风控业务管理基本制度》，做好借款担保业务的风

险防范与风险控制管理工作。

三、

四、 承担审核、核查以及整体风险的控制。 对担保处转交的所有借款担保资料和借款调查报告，认真审查、 核查、

核对是否符合借款担保要求和借款担保条件。

五、

六、 对借款担保企业进行综合分析，对有疑问的项目重新调查和核查。 对项目资料核实后，写出核查报告，签署风控意见，并及时报公司评审会

审议。

七、 对担保处工作是否合法合规，进行配合监督，形成职责分离、相对独立、

相互制约。

八、

九、 严格控制信用风险、市场风险、操作风险。 严格审查项目的全面性、可行性、合法性、合规性、合同的完整性、抵（质）

押物的真实性以及价值的公正性。

十、 杜绝人情借款担保和以贷谋私行为。

十一、 不得接受客户吃请或接受客户贿赂。

十二、 做到手续齐全、资料完备、核查无误、按规上报审批。

十三、 对出现违约和有风险的担保借款，实行重点监控。

十四、 对代偿后的担保借款，及时实施抵（质）押物的拍卖变现，清偿债务工作。

十五、 对未设立反担保或反担保权实现后，仍不足清偿债务的，继续向主债权人

追偿（包括诉讼、仲裁、公证强制执行和向法院申请执行。

十六、 完成领导交给的其他工作。

第二十五条 履约岗位职责

一、 负责起草、制定理财业务、担保业务的相关合同文本，并经律师审查后方

可启用。

二、 接到担保处、风控处移交借款担保业务的相关资料时，由风控处指定专人

负责对报上来的移交清单和移交资料进行核实。核实无误后移交，移交双

方二人以上在移交清单上签字，一式两份，双方各执一份，由专人负责对

移交资料进行登记并暂时保管。在暂时保管期间，如遇部门调阅，需经主

管领导签字方可登记调阅。

三、 对重要合同内容（单位名称、金额、期限、利率、担保费）的填写，需要

提供各级有权限范围内负责的领导文字性指示，所有合同和抵（质）押手

续均有风控、履约专人负责制作签订，复核无误后，再让相关当事人签字

或盖章，然后由专人将合同转入财务处加盖公章及法定代表人印章。

四、 由担保处协助风控处专人办理评估、公证、房管局、土地局、工商局、车

管所等各登记部门关于合同的相关事宜。

五、 所有程序办理完毕后，由履约专人在原移交清单上注明由本组新增的资料

内容，并对新增资料按原编号顺序进行续编，编号顺序办妥后移交档案室。

移交时，必须二人以上向档案室二人以上进行交接，移交完毕需经双方二

人在移交清单上签字，一式两份，双方各执一份。

六、 负责做好借款本息的催收工作，有专人负责催收，担保处予以配合。利息

提前七天开始催收（2－3次），本金提前十五天开始催收（3次），并及

时与财务处落实本息的归还情况。

第二十六条 保后跟踪管理

承保责任履行过程的管理：

a、 首月监控——把握资金运动方向，以15日内为重点

重点关注：①资金实际流向 ②大额资金用途 ③负债结构变化

b、 月报制度 重点数据：

①现金流量 ②销售收入 ③成本费用 ④投资与投资收益 ⑤分配性流动

c、 季访制度——把握重要变化

重点信息： ①管理人员变化 ②股东结构与态度 ③重点资产 ④经营方

向、方式、规模

d、 半年分析制度——把握六个月内企业发展状况重点信息：

①财务状况 ②经营管理状况 ③重要举措与调整 ④社会环境与政策

e、 核查制度 核查重点：

①制度实施 ②行为规范 ③责任到位

第二十七条 代偿后管理

A、 代偿的实质：担保责任代偿后是把资产转化为现金出借的过程。

代偿后管理对抵（质）物的实物和现金必须严格管理。

B、 分析代偿产生的原因 基本形

态：企业现金流难以支持到期债务 基本原因：

《金融公司风控流程》出自：品牌对比网
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