县域保险市场存在的问题与对策 本文关键词：县域，对策，保险市场
县域保险市场存在的问题与对策 本文简介：摘要：随着保险行业在中国的迅猛发展，县域内保险业也在迅速崛起，但伴随着发展的同时，问题也大量出现。从业人员的素质就是一个硬伤，很难从短时间内提高，这就制约着保险市场的稳步发展。保险市场发展不均衡，管理混乱，市场缺乏有效监管等一系列问题严重制约着保险行业的发展。保险业作为县域金融市场的重要组成部分，直
县域保险市场存在的问题与对策 本文内容：
摘要：随着保险行业在中国的迅猛发展，县域内保险业也在迅速崛起，但伴随着发展的同时，问题也大量出现。从业人员的素质就是一个硬伤，很难从短时间内提高，这就制约着保险市场的稳步发展。保险市场发展不均衡，管理混乱，市场缺乏有效监管等一系列问题严重制约着保险行业的发展。保险业作为县域金融市场的重要组成部分，直接决定了县域金融体系的健康和完善，如何建立一条适合县域保险业发展的道路是我们亟待解决的问题。
关键词：县域保险；制约；人员素质；有效监管
一、县域保险市场发展中存在的问题
（一）保险从业人员诚信的缺失
人才是决定一个行业成败的关键因素，我国保险行业的混乱状况很大一部分原因是人才的缺失。保险业的“精英”都集中在行业链顶端，具体到县域内特别是经济不发达的地区，保险人才凤毛麟角。规则是“精英”们制定的，但是实际操作还是工作在一线的广大保险从业人员，这些人如果缺乏基本的行业素质，那么这些规则就很容易偏离原来的航线。信誉是保险业的无形资产，是保险业最基本的存在，更是其未来。在调查走访中，很多客户表示被保险公司骗了。这种“被骗”体现在以下几个方面：第一，部分险营销员为获得佣金，夸大保险产品的作用和理赔数额，并隐瞒了真实条款，侵犯了客户的知情权（1）。待客户交上保费，发生理赔的时候，结果完全与当初保险营销员描述的效果大相径庭；第二，不能履行保险合同，一般的保险合同在最后不起眼的地方都用小字体标注“解释权归保险公司”等字样，这就给某些单纯考虑眼前利益的保险公司和个人以可乘之机，他们随意更改保险合同，降低或提高赔付标准，因被保险人是城镇或农村居民，法律意识比较薄弱，往往解决的结果是保险公司拿出法律条款来“说服”客户，客户自认倒霉，损害了客户和公司的利益；第三，保险代理人代签合同。有些保险代理人在客户不知情的情况下代签，当发生理赔或分红时，给投保人造成非常大的损失，客户投诉往往没有证据，因为所有的签名都代签，到时候很难说清哪个签字客户同意还是没同意，这种现象在广大农村尤为普遍。保险从业人员职业道德的缺失是损害保险公司形象的重要原因。
（二）保险中介代理公司发育不足
我国保险市场发展不平衡，保险中介发展不充分，特别是县域保险中介市场发展更加不完善具体表现在：一方面，保险中介在夹缝中生存，县域保险中介更具有代表性，保险公司所具有的功能基本包含了保险中介的所有业务，保险公司有自己的销售代理团队、客服、理赔等部门。在西方发达国家这些业务归属于保险中介公司，保险公司会投入更多的精力和资金去打造自己的产品特色（2）。另一方面，县域保险中介市场目前发展很不规范，走访调查显示，这些中介不单是保险中介，甚至也承担二手车买卖、房产抵押等与保险行业无关的业务，事实上，这些所谓的保险中介公司就是什么赚钱干什么的“皮条客”，尽管近两年县域保险中介队伍也在迅速扩张，然而只是量的增加，没有质的变化，一拥而上的保险中介多是低水平，低质量的服务，一定程度上制约了保险公司的业务发展，同时也给保险消费群体带来错误的保险认识。
（三）县域市场缺乏有效监督，恶性竞争严重
随着更多的保险主体进入到县城和广大农村，县域保险市场无序竞争比较激烈，整体呈现小、散、乱的状态（3）。究其原因是由内外因素共同作用下造成的。外部因素：当前县域保险市场没有监管机构，银监会没有在县一级设立办事处，当地政府和人民银行对保险机构的监管有限，出了问题不能及时解决，导致保险市场没有有序良好的竞争。内部因素：在理赔方面，有些公司特别是县域内的支公司没有良好的内控管理，导致客户对整个保险市场存在质疑，认为保险公司的可操控性很强。部分县域财险公司支公司车船税没有属地纳税，异地缴纳车船税存在车船税比例返还高，客观上降低了保险公司的经营成本，助长了恶意竞争的风气。
由于缺乏有效的监督，导致县域保险市场竞争日益加剧，一些保险公司为抢占市场份额，不断突破价格底线，实行饮鸩止渴形式的价格战，以折扣的方式向代理机构支付高额的中介费，这种恶性的竞争使得保险公司没有能力去培养专门的保险人才，也没有财力去改善保险产品的质量，没有精力去提升客户的服务质量，导致承保质量直线下降，这种恶性循环最终损害的是公司和客户双方的利益。
二、对策建议
（一）加强保险从业人员队伍建设
第一，建设专业化的保险行业队伍。我国保险行业的发展远远落后于发达国家，特别是县域保险队伍“业余化”较严重，没有形成一个高效的专业化保险队伍，县域保险行业的专业化需要向同级别的银行业看齐，保险业管理者自身必须具有很深的专业知识和职业素养，这样在日常工作中才能拉近与客户端的距离，才能有效开展工作。第二，借助高校的力量培养人才。要加强和改善保险行业队伍建设，促进保险业的快速发展，保险企业必须与高校积极配合（4）。县域保险企业更应与高校紧密结合，才能不断更新现有从业人员的知识结构，从根本上改变县域保险行业人才缺失的现状。第三，保险业需加强诚信教育。回顾我国保险业成长的历史，诚信问题一直束缚着该行业的发展，县域保险市场诚信问题尤为突出，县域保险行业应建立严格的保险营销员管理机制，将保险营销员进行分类分级考核，完善业务考核管理办法，提高保险从业资格考试门槛，完善考试制度，确保每一位营销员都能持证上岗，在保险市场中诚信是一种无形的竞争，县域保险市场要想有长足的发展，诚信问题亟需解决。
（二）建立规范的保险竞争市场
第一，强化县域保险行业的监管。银保监会应在县级设立办事处加强监管，维护市场秩序健康发展，维护县域保险业的适度竞争，对于保险业存在的坑骗、欺诈等事件加大处罚力度，保护被保险人的合法权益，保监会对返佣现象一经查实，根据情节严重程度来扣分、扣款，严重者解除合同，不准进入保险行业，加入黑名单，以维护县域保险市场健康可持续发展。政府应建立风险预警机制，提高发现、预防和处置风险的能力。
第二，加强对保险行业的正确宣导。具体到县域保险行业，有关部门、各保险主体要对保险的相关知识经行正确宣导，将宣传面实行县城及广大农村的全覆盖，强调保险在促进社会经济发展和保障人民群众财产安全及抵御风险的重要作用，提高大众对保险的认同感。
第三，规范保险中介市场。县域保险中介市场的规范和治理是一个系统工程，需要多部门、长时间、大力度整改，才能从根本上解决问题。地方政府应严厉打击跨行业经营的违法行为；保险机构内部应明确保险公司和保险中介的责任与义务，避免业务重合；监管部门要严格把关保险中介进入县域经营的准入资格，制定公开、透明的准入制度和惩罚条例，完善对县级和广大农村保险业的各种监管制度。
（三）完善保险立法
一个行业成熟完善的标志就是有关于该行业完善的法律法规，我国的保险行业之所以存在这样那样的问题，归根结底是没有一个完善的法律体系。我国对保险行业的立法非常薄弱，起步也非常晚，到1995年才出现新中国成立后的第一部《保险法》，2002年第一次修订，现行的保险法是2009年制定通过的，2011年7月1日起实行，现行的法律已不能满足日益发展的保险业。随着县域保险行业的发展，广大农村的保险业更加迫切的需要完善的立法来保护。完善保险立法，无论是从理论还是实践中都是一个值得探讨的问题。
参考文献：
[1]刘亦明.保险从业人员职业伦理的缺失与重构[J].现代营销.2016（4）.
[2]常红彬.保险中介市场欺诈问题对策研究[D].开封：河南大学.2015.06.
[3]范满志.县域保险市场发展中存在的问题及对策建议[J].北方金融.2013（11）.
[4]李峰.保险业人才队伍建设问题探讨[D].济南：山东大学.2011.03.
作者：王玮 单位：山东省宁津县金融工作办公室
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