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商业银行网发布中存在的法律风险及措施 本文简介：网络银行论文最新研究热点10篇之第七篇：商业银行网发布中存在的法律风险及措施 摘要：由于网络在人们日常生活中的全覆盖，商业银行也探索利用移动互联渠道，如微信公众号等方式宣传自有产品和服务，此类宣传方式具有方便快捷、生动活泼、成本低廉的优势，但有时为了追求宣传效果和生动性，也可能面临被消费者投诉的风
商业银行网发布中存在的法律风险及措施 本文内容：
网络银行论文最新研究热点10篇之第七篇：商业银行网发布中存在的法律风险及措施
摘要：由于网络在人们日常生活中的全覆盖，商业银行也探索利用移动互联渠道，如微信公众号等方式宣传自有产品和服务，此类宣传方式具有方便快捷、生动活泼、成本低廉的优势，但有时为了追求宣传效果和生动性，也可能面临被消费者投诉的风险。本文对因信息发布用语不规范可能产生法律风险进行了分析，并提出了一些防范措施。
一、网络信息发布中可能存在的法律风险
（一）可能会违反《广告法》中关于禁止使用绝对化词汇的规定。
相关法律规定如下：《广告法》第9条规定，广告不得有下列情形：……使用"国家级"、"最高级"、"最佳"等用语。《商业银行理财产品销售管理办法》第13条也规定，不得在未提供客观证据的情况下，使用"业绩优良"、"名列前茅"、"位居前列"、"最有价值"、"首只"、"最大"、"最好"、"最强"、"唯一"等夸大过往业绩的表述。《商业银行理财产品销售管理办法》第13条也规定，不得在未提供客观证据的情况下，使用"业绩优良"、"名列前茅"、"位居前列"、"最有价值"、"首只"、"最大"、"最好"、"最强"、"唯一"等夸大过往业绩的表述。
法律责任如下：国家出台上述规定，立法本意为崇尚真实，杜绝虚假，引导广告主真实、客观介绍商品和服务，杜绝不真实、不客观、容易误导消费者的广告。因此，发布广告中中含有上述类似绝对化词汇的广告用语均有可能涉嫌违反广告法，重点包括以下几个方面的法律风险：
一是可能面临行政处罚。2015年修订的《广告法》被称为"史上最严"广告法。其中对于极限用语的处罚力度更是设定了最低20万元，最高100万元罚款的处罚力度，情节严重的，并可以吊销营业执照。如洛阳某银行因在微信公众号中持续发布理财产品广告，宣传其一款理财产品为"抗降息最佳产品",一客户看到宣传购买该产品后发现该项业务并非"最佳",遂向工商部门反映，工商部门调查后认为该银行在广告中使用"最佳"等用语，违反了《广告法》的规定，遂对该银行罚款40万元。
二是可能面临职业举报人的投诉。新《广告法》实施后，由于20万元的最低处罚额，个别职业举报人将其当作"致富捷径",在各种平台搜集类似广告用语向市场监管管理局举报，要求对使用最佳、最优等类似广告用语的广告主实施巨额罚款，并索要相应的举报奖。如果执法机关的处理决定未达到其目的，有的举报人还会提起行政诉讼或申请行政复议，控告行政机关不作为，因此，行政机关对此类举报也非常谨慎，实践中也有不少因职业举报人的投诉而导致巨额处罚和声誉风险的案例。
三是可能面临消费者的民事索赔。根据《消费者权益保护法》第55条规定，经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者接受服务的费用的三倍，增加赔偿的金额不足五百元的，为五百元。如果银行在介绍本行商品或服务过程中使用了绝对化的宣传用语，消费者还可能主张广告发布者购成欺诈，要求相应的民事赔偿，可能给银行带来很大的声誉风险和涉诉纠纷。
（二）可能会违反禁止对商品作夸大宣传的法律规定。
相关法律规定如下：《广告法》规定，不得对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺，明示或暗示保本、无风险或保障收益等，国家另有规定的除外。如安徽省某科技公司因发布违法招商投资广告，标注"国企控股，收益率达14%以上"内容，违反广告法第25条的规定，被合肥蜀山区市场监督管理局作出行政处罚，责令当事人在相应范围内消除影响，罚款30万元。《中国银监会关于规范商业银行代理销售业务的通知》第33条规定，商业银行从事代销业务，不得将代销产品作为存款或其自身发行的理财产品进行销售，或者采取夸大宣传、虚假宣传等方式误导客户购买产品；不得为代销产品提供直接或间接、显性或隐性担保，承诺本金或收益保障。《商业银行理财产品销售管理办法》第13条规定，理财产品宣传销售文本应当全面、客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实，语言表述应当真实、准确和清晰，不得虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏；不得违规承诺收益或者承担损失；夸大或者片面宣传理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述。理财产品宣传材料应当在醒目位置提示客户"理财非存款、产品有风险、投资须谨慎".
法律责任如下：《广告法》第五十八条第三款对于广告发布者、广告经营者违反第二十五条规定发布广告的违法行为，除没收广告费用外，规定并处广告费用一倍以上最高五倍以下的罚款，广告费用无法计算或明显偏低的，处十万元以上一百万元以下的罚款。《商业银行理财产品销售管理办法》规定，商业银行违反本办法规定开展理财产品销售的，中国银监会或其派出机构责令限期改正，情节严重或逾期不改正的，中国银监会或其派出机构可以区别不同情形，根据《中国银行业监督管理法》第37条规定采取相应监管措施。违规开展理财产品销售造成客户或银行重大经济损失的，还可以并处二十万以上五十万以下罚款，涉嫌犯罪的，依法移送司法机关。
（三）可能侵犯他人的知识产权。
相关法律规定如下：利用网络发信息发布随意使用网上下载的图片、文字等素材，而未获得著作权人授权、未支付使用费的，可能存在侵权风险。《著作权法》第二十三条"使用他人作品应当同著作权人订立合同或者取得许可".
法律责任如下：根据《著作权法》第四十五条规定，使用他人作品，未按照规定支付报酬的，应当根据情况，承担停止侵害、消除影响、公开赔礼道歉、赔偿损失等民事责任，因此，如擅自下载网络图片、网上经典文字、音频、视频后使用，存在侵犯他人著作权的潜在风险，可能引发著作权人及其授权使用人起诉银行等诉讼风险，进而引发赔偿损失、公开赔礼道歉等资金损失、声誉风险。
二、商业银行防范网络信息发布法律风险的措施
（一）严格审查信息发布的宣传文案，合理提示风险。
加强商业银行信息发布文案内容的审核，确保广告宣传内容真实性，用语应当做到规范严谨，不能为了吸引眼球作夸大性宣传或不实宣传。通过各种形式发布理财产品广告时应严格遵照新《广告法》第25条对风险和风险责任承担的规定，不得对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺，不得明示或者暗示合本、无风险或者保收益等，避免片面强调高收益，忽视发布产品类型、预期收益率等信息，同时应当充分标明风险责任承担的提示或者警示。
（二）规范信息发布流程，加强微信公众号等网络平台的管理。
商业银行的微信公众号目前已经成为传播和宣传自身产品，树立自身形象，扩大社会影响、吸引潜在客户的一个便捷平台，但微信公众号的管理仍存在不规范的问题，无统一的管理办法，未明确管理部门，无规范的发布流程，缺乏合法合规性审核程序，容易造成信息发布的随意性，存在潜在的风险隐患。因此要建立对外信息发布的日常审核机制，信息提供部门、宣传平台管理部门均要进行有效管理，加强信息审核力度。
（三）高度重视知识产权，尊重他人知识产权。
在保护自有知识产权的同时，要尊重他人的知识产权，商业银行未经许可不得随意下载网络图片、文字、音频、视频等作为信息发布内容。委托第三方制作宣传文案时，要选择实力雄厚、运作规范、知识产权管理规范的第三方公司合作，并签订正式的合同，要求其声明和保证其所使用的图片及素材涉及图片、人物肖像、字体、音乐、视频等均为自行创作或已取得合法权利人的有效授权，不侵犯任何第三方合法权利。
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