金融科技信贷市场发展与建议 本文关键词：信贷，建议，金融，发展，市场
金融科技信贷市场发展与建议 本文简介：摘要：金融科技已经成为了当前社会的热点词汇，很多公司都在这样的大环境下成功转型为金融科技公司。金融科技是以技术引领的金融创新，特别是在互联网金融概念上的延伸，内容更加广泛。金融科技信贷是金融科技的创新表现形式之一，虽然它仍然处于初级发展阶段，具有很多的不确定性，对未来社会发展和经济发展的影响也难以评
金融科技信贷市场发展与建议 本文内容：
摘要：金融科技已经成为了当前社会的热点词汇，很多公司都在这样的大环境下成功转型为金融科技公司。金融科技是以技术引领的金融创新，特别是在互联网金融概念上的延伸，内容更加广泛。金融科技信贷是金融科技的创新表现形式之一，虽然它仍然处于初级发展阶段，具有很多的不确定性，对未来社会发展和经济发展的影响也难以评判，但是它具有巨大的正向发展潜力。本文在全球视角的基础之上，通过分析金融科技信贷市场的发展现状以及影响因素等，进一步把握金融科技信贷市场的全球发展态势，从中吸取有效经验，为我国的金融科技信贷市场的发展提供有益的参考。
关键词：金融科技；信贷；市场前景
1影响金融科技信贷发展的因素
1.1供给方面的因素
1.1.1科学技术的进步随着互联网技术的不断创新，计算机的计算能力、数据储存能力和智能分析能力都有了进一步的提升，其中包括一系列新兴网上市场的出现，这些网上市场给人们提供了一个新的交易平台。与传统的交易平台相比，网上交易平台更具有灵活性与自由性，它突破了传统的商业模式，大大降低了个人的交易成本，给人们带来了很多的便利。1.1.2成本和风险较低由于传统的放贷机构需要大量的人力物力和技术作为基础支撑，因此所需要的固定成本基础相对较高。相对于拥有高科技信息分析和审慎监管的金融科技信贷平台的发放贷款业务，传统放贷机构需要更多的流动资金，将会面临着更高的风险。这些因素对于新兴网上平台的金融科技信贷发展更具有优势性，新兴网上平台能够克服传统信贷机构的不足，更能够满足放贷机构和放贷人的要求。1.1.3拓展能力与标准化网络是一个开放、自由的平台，具有大量的用户。基于此基础上发展起来的新兴网上放贷平台能够吸引更多的潜在客户，从而具备了快速拓展能力并易于标准化，可以使用数字识别和标准化的数字合同。
1.2需求方面的因素
1.2.1满足客户的期望消费者都希望自己在交易的过程中能够享受到最好的服务，能够满足他们的基本需求。金融科技信贷平台能够分析消费者的消费心理和消费目标，为消费者提供更加人性化的服务，使消费者对其满意度也越来越高，更愿意接受和使用金融科技信贷。当金融科技信贷能够满足消费者对它的期望值时，也会无形中增加它的好评度，更容易引起人们的好感。1.2.2人口因素互联网的使用已经日益普及，人们的生活、工作与学习也越来越离不开互联网，互联网对人们产生的影响也越来越大。互联网用户不断增多，且各个年龄段的网民均有分布，这也使金融科技信贷市场的潜在用户不断增加。1.2.3能够让客户产生信任感与传统的信贷机构相比，人们更愿意接受金融科技信贷。在金融危机发生之后，部分客户对现有的贷款机构产生了不信任感，认为现有贷款机构的风险度较高，对自身的利益可能会有所损害。而金融科技信贷更具有社会责任感和社会价值，能够满足人们的基本需求，容易被人们所信任。1.2.4拥有更高的回报和收益人们对于平台机构的选择，利益回报是第一标准。人们为了追求更高的利益，常常会选择具有更高利益回报的借贷机构。在信息开放的背景下，人们拥有了更多获取消息的渠道，人们能够选择更加适合自己的信贷平台，金融科技信贷市场就在这样的社会信息背景下高速发展。
1.3其他方面的因素
1.3.1竞争反映金融科技的发展给客户提供了更加广阔的网上交易平台，传统的银行为了能够顺应时代的发展潮流，不断进行创新，加快银行数字业务的进程。1.3.2信贷周期由于金融科技信贷市场是从近几年才开始发展，还没有经历过一整个周期的考验，没有准确的信息、数据和依据判断它的发展趋势，在应对各种风险时的表现也难以预测，面对一些特殊情况时，无法及时地采取正确的策略进行应对。1.3.3监管要求金融科技的发展给了金融科技信贷一个新的发展平台，改变了它中间平台的性质，因此必须要加强对其的监管，保证其稳定性与安全性。然而在实际情况中，监管框架还不够完善，还需要进行不断调整和完善，最大化地保证用户的利益。1.3.4声誉风险如果平台想要吸引更多的潜在客户，就必须要保证自身的信誉度。要避免商业的不当行为，避免给平台来带声誉损害。
2金融科技信贷的发展前景评估
2.1成本与定价
2.1.1平台具有成本优势因为金融科技信贷基本上是使用网络平台进行交易，在申请贷款、评估和发放的整个过程都是采用数字技术，不需要花费大量的人力、物力，实际的运营成本较低，能够为贷款人提供更低的利率，为投资者带来更高回报。2.1.2平台借贷的利率分布更为分散由于传统的借贷机构具有高风险的特点，贷款利率较高，且风险分布更大，使贷款人的利益无法受到基本的保障，人们在选择借贷方式时常常会更加犹豫和警惕。然而金融科技借贷的利率分布更加分散，借贷人需要承担的风险较小，更容易被人们所接受。2.1.3与银行贷款利率的比较优势尚无定论根据近期数据信息表明，金融科技借贷比银行借贷的利率低。但由于金融科技信贷的发展时间较短，没有大量的历史数据作为支撑，未来的发展趋势具有不确定性。在面对之后的世界经济发展状况时，无法预测金融科技信贷的走向，因此，无法与银行贷款的利率进行具体的比较。2.1.4平台贷款的投资回报有差异由于每个平台都有自己的借贷利率，拥有一套完整的操作系统，这也成为了借贷人选择借贷平台的一个重要因素。
2.2用户便利性
由于金融科技信贷的全部流程都是通过网络在线上进行操作，这给借贷人带来了很多的便利，他们可以随时随地的通过手机、电脑和移动设备在网上进行借贷活动，为他们节省了大量的时间。同时这也给借贷机构带来了很多的便利，他们可以利用计算机的智能系统对借贷活动进行分析，能够确保借贷信息的准确性和安全性，这种人性化的服务也给用户带来了更好的体验，与传统的借贷机构相比更具有竞争力。
2.3可获得性
2.3.1金融科技信贷可视为借款人的另类融资来源金融科技信贷的网上平台具有专业化的特点，工作流程十分的高效，能够为人们提供更加周到的借贷服务。且金融科技借贷发放银行借贷不支持的借贷金额，这也大大扩大了它的用户范围，提升了难以获得金融服务群体的可得性，使更多人更倾向于选择金融科技信贷，促进了金融科技信贷市场的发展。2.3.2信贷可得性在新兴经济体中尤为重要中国借贷平台上很多人没有借贷历史，其申请与使用贷款意在积累信用度，且个人平台的投资意愿高于贷款需求。
2.4潜在的脆弱性
2.4.1资金杠杆和流动性风险金融科技借贷平台的杠杆率通常较低，没有过大的阻碍，但若使用资产负债表和保证回报模式为平台贷款融资，便会出现杠杆融资引发杠杆风险的问题。并且平台投资的金额与借贷的周期都是相一致，会让投资者认为他们的资金具有充裕的流动性，能够一定程度隐藏它的流动性风险。2.4.2经营风险由于金融科技信贷依赖于互联网技术和数字程序，无法依靠人力预测可能受到的损害，在特殊情况下比银行信贷更容易遭受到经营风险，比如网络风险，平台风险和经济危机风险等。这需要建立更加成熟的平台，需要拥有更加专业的工作人员进行监管，以此保证金融科技信贷市场的健康发展。2.4.3信贷风险评估质量能够正确地评估平台的信用风险是平台健康稳定运营的一个十分关键的因素。但在当前仍然具有很多的不足。第一，没有经过一个完整周期的检测，没有大量的信息数据作为评估支撑。第二，评估信息的不准确与不完善，如，平台对借贷人的个人信息没有调查完整。第三，由于对信息掌握的模糊性，可能会使风险异质的评估质量被消弱。2.4.4平台的盈利能力风险除了平台要向客户提供各类的产品以外，还要能够给客户带来一定的利益和回报。如果一个平台的收益无法满足客户的需求，就不得不调整其商业模式，使其顺应时代的要求，满足客户的需求，保证自身的利益。现代社会，借贷的地区范围不断扩大，用户群体的年龄差异也在不断的变化，为了满足不同客户的需求，就必须提供多元化的产品与服务。
3对建立合理化金融科技信贷监管构架的建议
由于金融科技借贷市场未来发展的不确定性，就必须要加强对金融科技信贷市场的监管，保证金融科技信贷市场的健康稳定发展，保护自身和借贷人的利益。可以采取以下措施：第一，要建立一套合理的金融科技借贷监管体系，通过明文规定保证其能够顺利实施，具有一定的保障性。第二，要加强对其工作人员的培训，由于金融科技借贷相关工作的风险性，需要具有更加专业知识和实践能力的工作人员，能够在工作中顺利解决各类突发情况，保障交易的顺利进行。因此，平台要给工作人员提供学习进修的机会，不断提高他们的业务能力，保障自身的利益不受到损害。
4结语
随着对金融科技的创新，金融科技信贷已经成为金融科技发展的趋势。在当前经济大背景下，正确地分析金融科技信贷市场的发展趋势是一项十分具有挑战性的工作，因为它的发展才刚刚兴起，具有参考意义的信息、数据有限，可以依据的研究与文献也相对较少，因此，这些都需要相关工作人员去进行调查研究，需要花费大量的人力物力。由于金融科技信贷的发展具有不确定性，要正确面对金融科技信贷可能带来的金融风险，必须要加强对金融的监管，采取正确的金融监管能够促进金融科信贷市场的健康发展，促进我国经济的和谐稳定。
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作者：吴萌 单位：三亚学院盛宝金融科技商学院
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