××支行2011年信贷及风险管理情况汇报 本文简介：
××支行2011年信贷及风险管理情况汇报2011年，我行以总行“46112”重点城市行发展战略为引领，按照总、分行打造优秀大型上市银行总体目标和工作部署要求，紧紧围绕“夯实基础管理，突出价值创造”经营策略开展工作，努力从规模大行向效益强行转变，为“十二五”规划良好开局奠定了较好基础。截止2011年1
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××支行2011年信贷及风险管理情况汇报
2011年，我行以总行“46112”重点城市行发展战略为引领，按照总、分行打造优秀大型上市银行总体目标和工作部署要求，紧紧围绕“夯实基础管理，突出价值创造”经营策略开展工作，努力从规模大行向效益强行转变，为“十二五”规划良好开局奠定了较好基础。截止2011年11月末贷款总余额185.2亿元，较年初增加25亿元，其中法人贷款余额128.9亿元，较年初增加20.5亿元；个人贷款余额56.3亿元，较年初增加4.5亿元；综合现金收回率为99.99%；不良贷款余额为0.39亿元，较年初下降1710万元，不良率仅有0.21%。2011年3季度风险评价水平考核排名为全省第2，直属行排名为第1，风控水平得到进一步提高。现将我行2011年信贷管理工作情况汇报如下：
一、2011年1-11月信贷经营及风险管理情况
（一）信贷经营管理方面
1、坚持优中选优，不断提高总、分行和支行核心法人客户的占比。截止2011年11月末我行法人贷款余额128.9亿元，较年初增加20.5亿元，总、分行和支行核心法人客户贷款余额为126.3亿元，占比为98%，较2010年末增加21.3亿元，占比提高1.1%。全行71户法人客户中总行核心客户有34户，贷款余额94.2亿元，占整个法人贷款73%；省分行核心客户有10户，贷款余额19.3亿元，占整个法人贷款15%；支行核心客户有11户，贷款余额12.8亿元，占整个法人贷款10%。
2、信贷投向逐步多元化，信贷结构调整初见成效。11月末，基础设施建设、交通运输、制造业、通讯业等4大优势行业贷款余额为79.7亿元，占法人贷款余额的61.8%，比年初增加14.9亿元，占法人客户新增贷款的72.7%。
针对中长期贷款长期占比较高的现况，我行对中长期贷款进行了全面清理，通过积极与借款人进行协商，对到期需再次发放的中长期贷款调整为短中期贷款（如：四川发展）。截止2011年11月末，我行期限在1年（含）以内的贷款余额已由年初的19.7亿元上升到41.6亿元，增长率达111.2%，降低了经济资本占用。
3、高等级信贷客户不断优化，增量贷款进一步向优质客户集中，短期贷款占比有一定提升。2011年1-11月，我行共投放法人客户贷款53.2亿元，信用等级全部在AA级及以上。截止2011年11月末法人贷款中有余额的AA级以上（含）法人客户67户，贷款余额128.6亿元，占比99.8%，其中AA+级以上（含）一般法人客户和A+级小企业客户共45户，贷款余额114.6亿元，占比88.9%。1年以内到期贷款占比为32%，较年初提升14%。
4、优质房地产客户基本稳定，政府平台贷款压降计划超额完成任务。2011年1-11月共向总行级优质房地产客户发放贷款9.6亿元，按进度收回贷款7.6亿元，同时收回了因审慎性进入不良的贷款2亿元，11月末贷款总额与年初基本持平；通过对政府平台贷款进行摸底核查，有2户已按照银监局要求整改转化为一般公司类管理，金额32.5亿元，超额完成省分行下达的1.5亿元压降任务。
5、资产质量稳步提高，不良贷款持续下降，关注类贷款下降明显。11月末不良贷款余额为0.39亿元，较年初下降1710万元，不良率为0.21%。11月末关注类贷款余额3521万元，全部为个人贷款，较年初下降23742万元，关注类贷款占比为0.2％，较年初下降1.5个百分点。
6、到期贷款收回率进一步提高，潜在风险客户退出效果显著。11月末到期贷款收回率为99.99%，比全省平均数高0.67个百分点。1-11月共退出、转化潜在风险客户贷款3.7亿元，完成省分行计划的197.9%。
7、今年我行以总行审计局**分局开展的专项审计和总行信贷大检查为契机，进一步强化“基础管理提升年”活动，在省分行派驻独立审批人和派驻风险经理的支持指导下，对信贷前后台人员就贷前尽职调查、信贷管理系统运用、信贷资产风险分类以及合同管理等方面进行培训和辅导，提升了我行信贷从业人员的业务操作技能和信贷风险管控能力。
（二）风险管理方面
2011年11月末不良贷款余额为3917万元，年末可控制在4000万元以内，不良贷款率比上年末下降14个百分点，拨备覆盖率达到150%，风险事件报告率为100%，全年无重大经济、刑事案件和责任事故发生。
（三）法律事务方面
1、严格规范审查程序，确保业务发展合规合法，建立了“二次审查”制度，即审查草稿与用印前审查正本，做到了对外合同及其他法律文书无法律审查领导不签字，未通过法律审查不用印。
2、加大对律师事务所的管理力度，实行“半年考评、末尾淘汰”制，加快对个人贷款到期不还客户的催收频率，并将诉讼催收与贷后管理相衔接，准确把握诉讼时机，确保诉讼效益。11月末个人关注贷款较年初下降3317万元，占比为0.6%，较年初下降7.2%。
二、当前存在的主要问题
（一）信贷管理方面：
1、贷款利率定价普遍较低。由于高度依赖信贷大客户，造成存贷款利差收窄和银行议价能力下降，我行贷款收益率5.66%，较全省农行平均收益率低0.45%。其中法人贷款中52.04亿元执行基准利率，60.48亿元利率下浮5%－10%，占比分别达到41.36%、48.06%。
2、期限结构不够合理。法人贷款客户中长期贷款86.6亿元，占比达67.2%，仍然偏高，占用的经济资本占我行对公贷款所有经济资本的62%。其中：交通行业投放占比较大，由于高速公路项目建设期较长，投放进度需按工程进度情况逐步投放，根据我行介入项目情况，2011年已进入投放高峰，今年对公路和铁路项目授信76亿元，已批未放公路和铁路贷款60.95亿元，占比高达80.20?%。
3、信用及保证担保贷款占比较高。截止11月末我行非抵质押贷款余额为93.4亿元，占比为50.6%，包括信用贷款61.8亿元，保证贷款31.6亿元，其中法人贷款客户中信用贷款主要为四川发展灾后重建项目贷款、电信及中铁五局基础设施贷款、**交投支持四川重点铁路项目的前期周转贷款。目前**交投在平台贷款整改过程中，已经追加部分土地使用权作为贷款抵押物。
4、由于支行信贷前台人员新手多，实践、学习时间不足，导致与信贷业务直接关联的企业财务等专业知识相当欠缺，报表数据核查大部分依赖会计师事务所审计结论，对增减变化较大数据未进行深入调查，分析有关变化原因和合理性。存在虽按调查报告格式要求撰写了调查报告，在上报过程中对实际情况发生变化未能及时更新，财务数据不完整，错误计算财务指标，选取行业指标不准确，导致分析有误等问题。
5、信贷业务贷后监管和信贷在线监测管理滞后，后续检查和督导整改工作开展不力，还存在信贷管理系统信息未定期更新完善、上报的检查信息未完成归档流程等现象。
（二）风险管理方面
1、风险评价指标中的风险定价9月末为4.889%，为直属支行中最低，风险定价水平还需进一步提升。
2、管户客户经理对管户企业情况不熟悉，内评系统中在定性分析时打分依据直接复制指标描述，评级报告用模板修改后未认真核实，出现“张冠李戴”现象。
3、人民银行风险系统中由于客户在信贷管理系统中数据不完整，更新不及时，导致出现大额授信客户的负债小于贷款金额、资产总额数据连续6月不变和大额授信客户关联企业全部缺失等现象。
（三）法律事务方面
1.?因公文下发有时出现滞后现象，造成制式合同有时启用不及时，加上合同保管与前台业务不同步，故客户经理在选用合同上会出现不准确。
2.规范性审查和法律审查目前执行较好，但存在签字流程较长，影响对外出具协议或合同的时间和效率，同时，在对外出具非制式合同或协议时，部分受理部门不了解送审程序和操作流程，使规范性审查和法律审查往返修改较频繁。
三、信贷及风险管理措施及建议
（一）信贷管理方面：
1、提升信贷前后台队伍素质，打好信贷管理工作的基础。
2012年我行将在全力推进信贷业务快速发展的同时，立足当前，着眼未来。通过上岗技能培训、专业条线培训、网络视频培训等多种方式强化规章制度、操作流程、法律法规的学习，增强信贷人员履职尽责意识、遵章守纪意识、合规经营意识和防范风险意识，以强化关键业务技能为重点，着力提高优质高效的调查评估技能和规范熟练的网上运作技能，有效提升信贷队伍整体素质，适应业务稳健发展和精细化管理要求。拟继续采用请省分行信贷审查业务专家、会计师事务所审计专家、评估事务所评估专家和律师事务所律师面授，由信贷业务操作能手进行演练讲授进行封闭式培训等方式加强业务知识培训，提高各级信贷人员的业务素质和操作技能；着重进行《中国农业银行信贷管理手册》、?《法人客户授信管理办法》、
?《中国农业银行信贷管理系统群》、流动资金贷款、固定资产贷款、项目融资贷款、用信管理、押品管理、贷后管理等六个信贷管理办法及银监局“三办法一指引”等相关基础业务培训，使信贷前后台人员逐步达到“看得懂报表、听得懂汇报、查得出问题、提得出措施、控得住风险”。
2、坚持以提升价值创造，促进信贷业务有效发展为目标，从政策调整、制度完善、流程优化、审批效率提升等方面，全力服务客户、服务基层、服务前台，保证重点客户、重点市场的营销拓展，以及重点目标的全面实现。在发展中提升信贷管理质量，从服务中体现信贷管理要求，落实信贷管理措施。
3、加强信贷风险控制，坚持贷前把好政策准入关，贷中把好审查审批、抵押担保及放款审核关，贷后重点加强资金使用监管和风险预警，实施信贷风险全过程管控，在促进信贷业务又快又好发展的同时，管住风险、提升质量。继续加大对房地产客户的资金归行管理，对还未调出政府平台的**交投积极跟踪政府配置土地的进度，及时追加抵押担保，提高贷款第二保障度。
4、加强贷款期限结构配置管理，重点拓展流动性需求强的、与大企业、项目客户相关联配套的中小企业，优先审报批和发放短期信贷产品，同时严格中期流动资金贷款条件，合理确定流动资金贷款期限。
5、加大承诺类业务合同的动态管理，对新审批用信业务，严格执行按客户实际需求和匹配的信贷规模分笔签订合同，提高合同使用效率，减少经济资本占用。
6、实施精细化管理，提高贷后管理水平。
（1）以客户为管理对象，围绕信贷客户，全面推行和实施了政策到户、管理到户、规范到户、监测到户的精细化管理措施，突出信贷管理的针对性和有效性。
（2）对贷后管理的工作流程进行全面梳理，逐个环节、逐个岗位、逐项业务、逐项操作地落实制度要求，明确作业标准，将贷后管理工作分解渗透到每个人的每个操作步骤之中，提高贷后管理工作的标准化、流程化，并重点查找操作盲点、风险重点，提出针对性的、制度化的解决方案。
（3）充分利用CMS贷后管理功能，动态实施在线监测，全面扫描全辖业务，定期发下监测数据，提示近期到期贷款、通报欠息逾期贷款、发布风险提示函，同步提出管理要求，并每日监测落实进度，实现自上而下对全部客户的普遍监控和对问题业务的精准打击。
（二）风险管理方面
1、加强培训，不断提高风险管理团队的业务能力，充分发挥在全面风险管理体系建设和辖内风险集中管控中的职能作用，把风险管理工作落到实处；
2、进一步加强评级、分类、减值和资本管理，提高风险识别、控制水平。按照有关风险分类文件的要求，进一步搞好贷时和贷后两个环节的风险分类，贷时分类应将评客户评价和债项评价得分写入调查报告，供贷审会成员信贷决策参考，完善用信方案，贷后分类应体现及时性原则，如有风险信号，应及时发起分类。
3、加强与省分行派驻风险经理的沟通力度，重点监控不良贷款率、贷款偏离度、迁徙率、到期贷款收回率、经济资本占用等主要风险指标，动态监测新发生不良贷款、新发生风险事件等主要风险情况，建立和落实重大风险事件报告的督办反馈机制，有效促进重大风险化解、处置。
（三）法律事务方面
1、加强信贷制式合同的选用和规范填写方面的操作实务培训；
2、加强对非制式合同的操作流程管理，要求受理部门按照法律审查管理办法进行必要的初审，提高整体审查实效；
3、继续深入开展“六五”普法工作，提高全行员工法律意识。
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